Was steckt hinter dem Altersvorsorgereformgesetz?

Riester war fast 25 Jahre lang das zentrale Instrument der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge in Deutschland und war seit Jahren in der Kritik: zu teuer, zu komplex, zu unflexibel. Viele Verträge wurden stillgelegt, nicht weil kein Geld mehr da war, sondern weil sich der Vertrag schlicht nicht mehr lohnte.

Das Altersvorsorgereformgesetz setzt hier an. Am 27. März 2026 hat der Deutsche Bundestag das Gesetz beschlossen [1], am 8. Mai 2026 hat der Bundesrat zugestimmt [2]. Das Kernstück: das Altersvorsorgedepot (AVD) – ein flexibles, börsenbasiertes Vorsorgeprodukt mit staatlicher Zulage. Statt kapitalgarantierter Versicherungsprodukte gibt es jetzt Investmentdepots, die in ETFs und Fonds investieren können.

Die ersten Produkte werden ab dem 1. Januar 2027 am Markt sein. Banken, Direktbroker und Sparkassen können ab dann Altersvorsorgedepots anbieten, inklusive eines staatlichen Standarddepots mit gesetzlichem Kostendeckel.

Die wichtigsten Änderungen auf einen Blick

Hier ist das Wesentliche im Überblick – für Eilige:

• Das Altersvorsorgedepot ersetzt neue Riester-Abschlüsse. Bestehende Verträge laufen weiter, können aber gewechselt werden
  
• Neue Grundzulage: bis zu 540 € pro Jahr. Höher als beim alten Riester-System
  
• Kinderzulage: 300 € pro Kind und Jahr (ab 25 € Eigenanteil monatlich)
  
• Mindestbeitrag: 120 € pro Jahr (10 €/Monat), darunter kein Förderanspruch
  
• Neu: Alle Selbstständigen sind jetzt förderberechtigt, unabhängig von Rentenversicherungspflicht
  
• Keine Beitragsgarantie mehr, dafür echte Renditechancen am Kapitalmarkt
  
• Staatliches Standarddepot mit gesetzlichem Kostendeckel von 1 % p. a.
  
• Wechsel von Riester: In den ersten 5 Jahren max. 150 € Kosten, danach kostenlos
  

Wer ist förderberechtigt? Das ändert sich grundlegend

Bisher war die Fördersituation für Selbstständige schwierig: Wer nicht rentenversicherungspflichtig war, hatte keinen Zugang zur Riester-Förderung. Viele Unternehmer:innen, Inhaber:innen einer GmbH oder Freiberufler:innen waren schlicht ausgeschlossen.

Das Altersvorsorgereformgesetz ändert das grundlegend. Ab 2027 sind förderberechtigt [3]:

• Alle sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer:innen (unverändert)
  
• Alle Selbstständigen und Freiberufler:innen, unabhängig von Rentenversicherungspflicht (NEU)
  
• Beamt:innen (Sockelbetrag)
  
• Personen in Elternzeit sowie Empfänger:innen von Krankengeld oder Arbeitslosengeld
  

Konkret: Ob du als Einzelunternehmer:in, GmbH-Inhaber:in, Handwerker:in oder in einer anderen selbstständigen Tätigkeit arbeitest – du bist ab 2027 grundsätzlich förderberechtigt.

Wichtiger Sonderfall: Gesellschafter-Geschäftsführer:innen (GGF)

Für Gesellschafter-Geschäftsführer:innen von GmbHs gab es im Gesetzgebungsverfahren viel Diskussion und es bleibt ein Punkt, der individuell geprüft werden muss. [4]

Das Altersvorsorgereformgesetz definiert die Förderberechtigten neu und schließt grundsätzlich alle Selbstständigen ein. Das erfasst auch Gesellschafter-Geschäftsführer:innen, die sozialversicherungsrechtlich als Selbstständige gelten. Allerdings hängt die tatsächliche Einordnung davon ab, wie dein Vertrag mit der GmbH gestaltet ist und ob du beherrschend oder nicht-beherrschend tätig bist.

⚠️ Handlungsempfehlung für GGF
Lass deinen sozialversicherungsrechtlichen Status unbedingt klären, bevor du ein Altersvorsorgedepot eröffnest. Was in der Gesellschaftssatzung steht und wie der Anstellungsvertrag ausgestaltet ist, kann entscheidend sein. Im Zweifel: Beratung beim Steuerberater oder Finanzberater einholen.

So funktioniert die staatliche Förderung im Detail

Die Förderung ist proportional zu deinem Eigenanteil. Je mehr du einzahlst (bis zu einem Deckel), desto höher die Zulage. Die Berechnung funktioniert zweistufig [2]:

Erste Stufe: Für die ersten 360 € Eigenanteil im Jahr erhältst du 50 Cent staatliche Grundzulage pro eingesetztem Euro. Das ergibt maximal 180 € Zulage.

Zweite Stufe: Für weitere Einzahlungen von 360,01 € bis 1.800 € erhältst du 25 Cent Zulage pro Euro. Das ergibt nochmals maximal 360 € Zulage.

Gesamt: Die maximale Grundzulage beträgt 540 € pro Jahr – bei einem Eigenanteil von 1.800 €.

🔢 Rechenbeispiel: Julia, 35, Unternehmerin, 1 Kind
Julia zahlt 100 € monatlich = 1.200 € im Jahr.

• Grundzulage (Stufe 1): 360 € × 50 % = 180 €
  
• Grundzulage (Stufe 2): 840 € × 25 % = 210 € → Gesamte Grundzulage: 390 €
  
• Kinderzulage: 300 € (für 1 Kind, da Eigenanteil > 25 €/Monat)
  
• Gesamtbeitrag ins Depot: 1.200 € + 390 € + 300 € = 1.890 € pro Jahr
  

Das entspricht einer staatlichen Förderquote von 57,5 % auf Julias Eigenanteil – ohne Steuervorteile.

Kinderzulage und Jungbonus

Pro Kind erhalten Förderberechtigte 300 € jährliche Kinderzulage. Vorausgesetzt, für das Kind wird Kindergeld bezogen und der eigene Mindestbeitrag liegt bei mindestens 25 € monatlich [2]. Bei zwei Kindern sind das 600 € zusätzlich pro Jahr, allein durch staatliche Mittel.

Wer das Altersvorsorgedepot unter 25 Jahren eröffnet, erhält einmalig 200 € Jungbonus. Dieser Betrag fließt nur im ersten Jahr und wird nicht in die jährliche Förderberechnung eingerechnet. Er kommt neben der regulären Grundzulage obendrauf [2].

Was bedeutet das für Arbeitgeber:innen und ihre Mitarbeiter:innen?

Hier ist ein wichtiger Punkt, der in der öffentlichen Diskussion oft untergeht: Das Altersvorsorgedepot ist kein Ersatz für die betriebliche Altersvorsorge (bAV). Es ist eine rein private Vorsorgeform der 3. Säule und läuft vollständig getrennt von bAV-Verträgen ab [5].

Was das konkret bedeutet:

• Die betriebliche Altersvorsorge nach §1a BetrAVG bleibt vollständig unverändert
  
• Der Anspruch deiner Mitarbeiter:innen auf Entgeltumwandlung besteht weiterhin
  
• Deine Pflicht als Arbeitgeber:in, mindestens 15 % Zuschuss zur Entgeltumwandlung zu leisten (soweit Sozialversicherungsbeiträge gespart werden), bleibt bestehen
  
• Das AVD ist eine zusätzliche, private Option für deine Mitarbeiter:innen – keine Ersatzlösung für die bAV
  

Als Arbeitgeber:in bist du nicht verpflichtet, das Altersvorsorgedepot anzubieten oder finanziell zu bezuschussen. Es bietet sich aber indirekt als Mitarbeiter-Benefit an: Wer das AVD kennt und versteht, wird dir als Arbeitgeber:in dankbar dafür sein, dass du das Thema ansprichst.

💡 Was Arbeitgeber:innen konkret tun können

• Mitarbeiter:innen intern über das neue Altersvorsorgedepot informieren (Newsletter, Meeting, Intranet)
  
• Eine Beratungsmöglichkeit über einen unabhängigen Finanzberater vermitteln
  
• Das AVD in das betriebliche Vorsorgekonzept einbetten: bAV (2. Säule) + AVD (3. Säule) als sinnvolle Kombination kommunizieren
  
• Besonders für Mitarbeiter:innen mit Kindern ist das AVD ein starkes Argument. Mach das sichtbar
  

Altersvorsorgedepot vs. normales ETF-Depot – Was ist wirklich besser?

Viele Unternehmer:innen fragen sich: Warum nicht einfach ein normales ETF-Depot besparen ohne Bindungsfristen und ohne Bürokratie? Das ist eine berechtigte Frage. Die Antwort hängt von deiner konkreten Situation ab.

Pro Altersvorsorgedepot:

• Staatliche Grundzulage bis zu 540 € pro Jahr: das ist bares Geld, das auf dem ETF-Depot nicht fließt
  
• Kinderzulage: 300 € pro Kind und Jahr (bei 2 Kindern = 600 € jährlich zusätzlich)
  
• Steuerfreies Rebalancing innerhalb des Depots
  
• Schutz vor Gläubigerzugriff in der Ansparphase (in bestimmten Grenzen)
  

Contra Altersvorsorgedepot:

• Auszahlungen werden mit dem dann gültigen Einkommensteuersatz versteuert (nachgelagerte Besteuerung)
  
• Das Kapital ist bis zum 62. Lebensjahr gebunden (mit Ausnahmen bei Berufsunfähigkeit o. ä.)
  
• Maximale geförderte Einzahlung: 1.800 € pro Jahr
  

Fazit: Das Altersvorsorgedepot lohnt sich besonders, wenn du Kinder hast (Kinderzulage!), wenn du im Rentenalter einen deutlich niedrigeren Steuersatz erwartest als heute, und wenn du die Disziplin schätzt, die eine zweckgebundene Vorsorge mitbringt. Für sehr hohe Einkommen ohne Kinder und mit hoher Steuerlast im Rentenalter kann ein normales ETF-Depot in Kombination effektiver sein. Das hängt aber stark vom Einzelfall ab. Lass das am besten individuell durchrechnen.

Was wird aus dem Riester-Vertrag?

Bestehende Riester-Verträge laufen nach alten Regeln weiter, sie werden nicht automatisch abgelöst. Du hast grundsätzlich drei Optionen [6]:

1. Weiterführen: Der Vertrag bleibt aktiv, du zahlst weiter ein. Sinnvoll, wenn der Vertrag günstige Konditionen hat oder eine attraktive Garantieverzinsung bietet.
   
2. Stilllegen: Du stellst die Beiträge ein, der Vertrag besteht weiter. Bereits angesparte Guthaben inkl. Zulagen bleiben bestehen und müssen nicht zurückgezahlt werden. Keine weiteren Beiträge, kein weiterer Förderzuwachs.
   
3. Wechseln auf AVD: Das angesparte Kapital inklusive Zulagen kann auf ein Altersvorsorgedepot übertragen werden. In den ersten 5 Jahren darf der bisherige Anbieter maximal 150 € Wechselgebühr verlangen, danach ist der Wechsel kostenlos [6].
   

Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt stark vom Einzelvertrag ab, insbesondere von versteckten Kosten, garantierten Ablaufleistungen und der verbleibenden Laufzeit. Hier lohnt sich ein genauer Blick mit qualifizierter Beratung.

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot 2027

Bin ich als Unternehmer:in oder Selbstständige:r förderberechtigt?

Ja – das Altersvorsorgereformgesetz öffnet die Förderung ab 2027 für alle Selbstständigen, unabhängig davon, ob du rentenversicherungspflichtig bist oder nicht. Als GmbH-Inhaber:in, Einzelunternehmer:in oder Freiberufler:in bist du grundsätzlich berechtigt. Gesellschafter-Geschäftsführer:innen sollten ihren individuellen Status klären lassen.

Muss ich als Arbeitgeber:in meinen Mitarbeiter:innen das AVD anbieten?

Nein. Das Altersvorsorgedepot ist eine rein private Vorsorgeform (3. Säule). Du bist als Arbeitgeber:in nicht verpflichtet, es anzubieten oder zu bezuschussen. Deine Pflichten aus der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) bleiben davon unberührt.

Ersetzt das Altersvorsorgedepot die betriebliche Altersvorsorge?

Nein. Die bAV ist 2. Säule und läuft über den Betrieb. Das AVD ist 3. Säule und eine rein private Angelegenheit. Beide können – und sollten – ergänzend nebeneinander laufen. Deine bAV-Pflichten als Arbeitgeber:in bleiben vollständig bestehen.

Was passiert, wenn ich weniger als 120 € im Jahr einzahle?

Dann entfällt der Anspruch auf Grundzulage und Kinderzulage für dieses Beitragsjahr vollständig. Das Depot selbst bleibt bestehen, aber du erhältst für dieses Jahr keine staatliche Förderung.

Kann ich das Kapital auch vorzeitig auszahlen lassen?

Grundsätzlich ist das Kapital bis zum 62. Lebensjahr gebunden. In bestimmten Ausnahmesituationen (z. B. dauerhafte Berufsunfähigkeit) kann eine vorzeitige Auszahlung möglich sein. Dabei müssen erhaltene Zulagen in der Regel anteilig zurückgezahlt werden.

Was ist das staatliche Standarddepot?

Die Bundesregierung stellt selbst ein öffentlich verwaltetes Altersvorsorgedepot bereit, mit einem gesetzlichen Kostendeckel von maximal 1 % effektiver Jahreskosten. Das ist eine günstige Basisoption, die ab Januar 2027 erhältlich sein wird. Sie bietet jedoch keine individuelle Beratung und keine Produktauswahl jenseits eines Standardportfolios.

Wie hoch sind die Kosten beim Altersvorsorgedepot?

Das hängt vom Anbieter ab. Privatanbieter können eigene Gebührenstrukturen festlegen. Der Kostenvergleich zwischen Anbietern ist daher unbedingt empfehlenswert. Das staatliche Standarddepot bietet einen gesetzlichen Deckel von 1 % p. a. Ein guter Berater rechnet die Gesamtkosten für dich transparent durch.

Unsere Empfehlung: Was du jetzt schon tun kannst

Du musst nicht auf den 1. Januar 2027 warten. Wer sich jetzt vorbereitet, trifft eine ruhige, fundierte Entscheidung – ohne Verkaufsdruck und ohne übereilte Abschlüsse:

1. Förderberechtigung klären: besonders als GGF oder in unklaren Gesellschaftsformen: Lass deinen Status unbedingt vorab prüfen.
   
2. Bestehende Riester-Verträge analysieren lassen: Weiterführen, stilllegen oder wechseln? Die richtige Antwort hängt von deinem konkreten Vertrag ab.
   
3. Sparbetrag planen: Schon 30 € monatlich (= 360 € im Jahr) holt dir die maximale Förderquote der ersten Stufe: 50 % staatliche Zulage auf jeden Euro.
   
4. Mitarbeiter:innen informieren: Wenn du Arbeitgeber:in bist, kommuniziere das Thema intern. Das AVD ist ein echter Mehrwert, wenn deine Mitarbeiter:innen es kennen.
   
5. Jetzt beraten lassen: Ab 2027 werden Anbieter massiv werben. Wer früh informiert und beraten ist, entscheidet entspannt – nicht unter Druck.
   

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Stand dieses Beitrags: Juli 2026

Dieser Beitrag wird laufend aktualisiert. Gesetzliche Regelungen – insbesondere in der Einführungsphase des neuen Systems – können sich noch ändern.

⚖️ Hinweis

Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Steuerliche und rechtliche Sachverhalte können sich kurzfristig ändern oder im Einzelfall abweichen. Für eine auf deine Situation zugeschnittene Empfehlung sprich mit einer Steuerberatung oder mit uns.

Quellen

[1] Bundesregierung: „Fragen und Antworten: Private Altersvorsorge reformiert" 

[2] Bundesfinanzministerium: „Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge" 

[3] Deutsche Rentenversicherung: „Reform der privaten Altersvorsorge: Bundesrat beschließt Riester-Nachfolge" (08.05.2026) 

[4] Bundesfinanzministerium: Gesetzentwurf Altersvorsorgereformgesetz

[5] Haufe: „Altersvorsorgereformgesetz" (Steuerrecht/Gesetzgebung) 

[6] Bundesfinanzministerium: FAQ zur Reform – Abschnitt Riester-Wechsel

Die neue Rentenreform ab 2027 ist beschlossen: Am 27. März 2026 hat der Bundestag das Altersvorsorgereformgesetz verabschiedet [1], am 8. Mai 2026 hat der Bundesrat zugestimmt [2]. Damit ist klar: Ab dem 1. Januar 2027 löst das Altersvorsorgedepot die klassische Riester-Rente ab. Für dich als Selbständige:r oder Freiberufler:in ist das mehr als ein politisches Detail. Die Reform öffnet dir erstmals den vollen Zugang zur staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. In diesem Beitrag findest du, was sich konkret ändert, welche Förderhöhen das Gesetz festschreibt und was du jetzt vorbereiten kannst.

Was steckt hinter der Rentenreform 2027?

Die Reform basiert auf zwei zentralen Bundestags-Drucksachen: dem Regierungsentwurf 21/4088 vom 11. Februar 2026 [3] und der finalen Beschlussempfehlung 21/4996 des Finanzausschusses vom 25. März 2026 [4]. Diese Beschlussempfehlung enthält die wichtigen Änderungen gegenüber dem Regierungsentwurf. Darunter die Erweiterung der Förderberechtigung auf Selbständige und die Senkung des Effektivkosten-Deckels.

Aus deiner Sicht als Solo-Unternehmer:in oder Freiberufler:in ist die Reform deshalb besonders relevant, weil sie zum ersten Mal seit Jahren auf dein tatsächliches Lebensmodell zugeschnitten ist: schwankende Einnahmen, oft keine Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rente, Eigenverantwortung in der Vorsorge.

STAND DER VERKÜNDUNG: Bundestag und Bundesrat haben dem Gesetz zugestimmt. Das Gesetz wurde am 29. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet (BGBl. I Nr. 156) [13] und tritt zum 1. Januar 2027 in Kraft. Grundlage dieses Beitrags sind die verabschiedeten Drucksachen und das verkündete Gesetz.

Was ist ab 2027 neu? Die wichtigsten Änderungen im Überblick

Wenn du wenig Zeit hast, bekommst du hier die Kurzfassung. Im weiteren Verlauf gehen wir auf jeden Punkt detailliert ein.

• Das Altersvorsorgedepot ersetzt ab 2027 die Riester-Rente. Neuabschlüsse von Riester-Verträgen sind ab dem 1.1.2027 nicht mehr möglich. [5]
  
• Renditeorientierte Anlage in Aktien-ETFs und Fonds, ohne klassische Beitragsgarantie. Garantieprodukte mit 80 % oder 100 % Kapitalgarantie bleiben optional verfügbar. [1]
  
• Staatliche Grundzulage von bis zu 540 € pro Jahr (50 % auf Beiträge bis 360 €, danach 25 % bis 1.800 €). [6]
  
• Sonderausgabenabzug bis 3.000 € pro Jahr, automatische Günstigerprüfung durch das Finanzamt. [6]
  
• Selbständige und Freiberufler sind unmittelbar förderberechtigt, auch ohne gesetzliche Rentenversicherungspflicht. [7]
  
• Bestehende Riester-Verträge können ohne Verlust der bisherigen Förderung ins Altersvorsorgedepot übertragen werden. [8]
  
• Effektivkosten beim Standardprodukt auf maximal 1,0 % pro Jahr gedeckelt, vom Finanzausschuss gegenüber den ursprünglich vorgesehenen 1,5 % nachgeschärft. [1]
  
• Zusätzlich kann ein Staatsfonds als öffentlicher Anbieter eingerichtet werden, das hat der Finanzausschuss neu in die Reform eingebracht. [1]
  
• Beim gesetzlichen Rentenniveau: Das Rentenpaket 2025 hält das Niveau von 48 % bis Juli 2031 stabil. [9]
  

Was bedeutet die Rentenreform 2027 konkret für dich als Selbständige:n?

Als Selbständige:r stehst du in der Altersvorsorge traditionell vor drei Problemen: oft kein verpflichtender Zugang zur gesetzlichen Rente, faktisch ausgeschlossene Riester-Förderung und steuerlich komplexe Alternativen wie die Rürup-Rente. Die Reform 2027 räumt einen Großteil dieser Hürden ab.

Volle Förderberechtigung – auch ohne gesetzliche Rentenversicherungspflicht

Das ist der wichtigste Punkt für dich: Im ursprünglichen Regierungsentwurf war unklar, ob nicht pflichtversicherte Selbständige Zugang zur vollen Förderung haben. Der Finanzausschuss hat das in seiner Beschlussempfehlung explizit klargestellt: Du bist als Selbständige:r unmittelbar förderberechtigt, wenn du Einkünfte nach § 15 EStG (Gewerbetreibende) oder § 18 Abs. 1 Nr. 1–3 EStG (Freiberufler) erzielst und eine Steuererklärung abgibst [7]. Damit fallen die Pflichtversicherungs-Hürden, die dich bei Riester ausgeschlossen haben.

Konkrete Förderhöhe in Zahlen

Die staatliche Förderung läuft über eine prozentuale Grundzulage: 50 % auf Beiträge bis 360 € pro Jahr, danach 25 % auf Beiträge bis 1.800 €. Daraus ergibt sich eine maximale Grundzulage von 540 € pro Jahr. Pro Kind kommen bis zu 300 € hinzu (100 % auf einen Eigenbeitrag von bis zu 300 € pro Jahr und Kind) [6]. Der Mindestbeitrag liegt bei 120 € im Jahr (10 € im Monat).

Zusätzlich zur Zulage gibt es einen Sonderausgabenabzug von bis zu 3.000 € pro Jahr. Das Finanzamt prüft automatisch, ob die direkten Zulagen oder der Steuerabzug für dich vorteilhafter sind (Günstigerprüfung) [6]. Wenn du einen hohen Grenzsteuersatz hast, ist meist der Sonderausgabenabzug die attraktivere Variante.

Flexibilität bei schwankenden Einkommen

Anders als die Rürup-Rente, die dich an eine lebenslange Verrentung bindet und keine Kapitalauszahlung kennt [10], erlaubt dir das Altersvorsorgedepot variable Sparraten und eine Teilauszahlung von bis zu 30 % zu Beginn der Auszahlungsphase [11]. Wenn dein Cashflow als Soloselbständige:r unregelmäßig ist, gewinnst du genau die Flexibilität, die Riester dir nie geben konnte.

Was bedeutet die Rentenreform 2027 für Freiberufler im Versorgungswerk?

Bist du Freiberufler:in mit Pflichtmitgliedschaft in einem berufsständischen Versorgungswerk (also etwa Ärztin, Anwalt, Apotheker, Architektin oder Steuerberaterin) hat die Reform einen ergänzenden, keinen ersetzenden Charakter.

• Dein Versorgungswerk bleibt unverändert bestehen. Pflichtbeiträge und Anwartschaften ändern sich nicht.
  
• Wenn du selbständig tätig bist, bist du über § 18 EStG ohnehin unmittelbar förderberechtigt für das Altersvorsorgedepot. [7]
  
• Bist du als Pflichtmitglied im Versorgungswerk angestellt tätig (z. B. angestellte Anwältin in einer Kanzlei), wirst du durch die Reform neu in den förderberechtigten Personenkreis aufgenommen. [1]
  
• Praktisch heißt das: Du kannst das Altersvorsorgedepot als zusätzliche Vorsorgesäule nutzen, statt einer klassischen Lebensversicherung mit höheren Kosten und niedriger Renditechance.
  
• Für Berufsanfänger:innen mit niedrigem Anfangs-Einkommen: Der Mindestbeitrag von 10 € pro Monat hält dir den Zugang zur Förderung offen, ohne hohe feste Beitragspflichten zu schaffen.
  

Das Altersvorsorgedepot im Detail

Wenn die Reform ein Aushängeschild hat, dann das Altersvorsorgedepot. Die wichtigsten Bausteine, die jetzt gesetzlich festgeschrieben sind:

• Anlageformen: Aktien-ETFs, Aktienfonds, Mischfonds, ohne klassische Beitragsgarantie. Erstmals geförderte Aktienanlage [1].
  
• Standardprodukt: Jeder Anbieter muss ein Standardprodukt mit zwei vorausgewählten Fonds (niedrigeres Risiko + Wachstum) anbieten. Effektivkosten max. 1,0 % p. a. [1].
  
• Staatsfonds-Option: Zusätzlich kann die Bundesregierung per Rechtsverordnung einen öffentlich getragenen Staatsfonds als Alternative zu den privaten Anbietern einrichten. Das war eine der wesentlichen Änderungen gegenüber dem Regierungsentwurf. [1].
  
• Sicherheitsoptionen: Wenn du Wert auf Garantie legst, kannst du wählen, ob zu Beginn der Auszahlungsphase mindestens 80 % oder 100 % der eingezahlten Beiträge zur Verfügung stehen sollen [11].
  
• Auszahlungsphase: Beginn frühestens mit dem 65. Geburtstag, spätestens mit 70. Wahlweise lebenslange Rente, Auszahlungsplan bis 85 oder Kombination. Bis zu 30 % Kapitalauszahlung zu Beginn möglich [11].
  
• Kleinbetragsregelung: Wenn deine potenzielle monatliche Rente unter ca. 1 % der Bezugsgröße in der Sozialversicherung liegt (2026: ~39,55 € pro Monat), kannst du eine Einmalauszahlung wählen [11].
  
• Anbieterwechsel: Vereinfachte Mitnahme-Möglichkeit, transparente Kostenstruktur, keine versteckten Abschlusskosten beim Wechsel.
  

Wenn du eine vertiefende Analyse mit Rechenbeispielen suchst, findest du sie in unserem ausführlichen Beitrag „Altersvorsorgedepot 2027: Was Selbständige, Gründer und Freiberufler jetzt wissen müssen".

Altersvorsorgedepot vs. Riester – die wichtigsten Unterschiede

Der direkte Vergleich zeigt dir, warum die Reform mehr ist als eine kosmetische Korrektur:

• Anlage: Riester = überwiegend Beitragsgarantieprodukte mit niedriger Rendite. Altersvorsorgedepot = ETFs und Fonds mit echter Renditechance [1].
  
• Zugang: Riester = primär für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte. Altersvorsorgedepot = auch für nicht-pflichtversicherte Selbständige und Freiberufler [7].
  
• Kosten: Riester = oft hohe Abschluss- und Verwaltungskosten. Altersvorsorgedepot = Effektivkosten beim Standardprodukt max. 1 % p. a. [1].
  
• Auszahlung: Riester = mindestens 70 % verpflichtende Verrentung. Altersvorsorgedepot = bis zu 30 % Kapitalauszahlung, freie Wahl zwischen Rente und Plan [11].
  
• Bestand: Bestehende Riester-Verträge laufen weiter – ein Umstieg ins Altersvorsorgedepot ist möglich, ohne dass bisherige Zulagen und Steuervorteile verloren gehen. Übertragung gilt nicht als Kündigung [8].
  
• Wechselkosten: In den ersten fünf Vertragsjahren darf der alte Anbieter max. 150 € Wechselgebühr verlangen, danach ist der Wechsel kostenlos [8].
  

Rürup-Rente oder Altersvorsorgedepot – was passt für dich besser?

Als Selbständige:r stehst du ab 2027 vor einer neuen Grundsatzentscheidung: Rürup-Rente, Altersvorsorgedepot oder eine Kombination? Die Eckdaten im direkten Vergleich:

• Steuerlich absetzbar 2026: Rürup bis 30.826 € (Alleinstehende) bzw. 61.652 € (Ehepaare) pro Jahr; Altersvorsorgedepot bis 3.000 € Sonderausgabenabzug [10].
  
• Auszahlung: Rürup = ausschließlich lebenslange Rente, keine Kapitalauszahlung, nicht vererbbar; Altersvorsorgedepot = flexibel, bis 30 % Kapital möglich, Verrentungs- oder Plan-Optionen [10], [11].
  
• Zielgruppe: Rürup passt zu dir, wenn du einen hohen Grenzsteuersatz und langfristig stabil hohes Einkommen hast. Das Depot passt breiter, auch zu mittleren Einkommen und unregelmäßigen Cashflows.
  
• Übertragbarkeit: Dein Rürup-Vertrag ist nicht in das Altersvorsorgedepot überführbar. Einmal Rürup, immer Rürup.
  

PRAXIS-HINWEIS

Wenn du 2026 noch über einen großen Rürup-Beitrag zur Steuerlast-Reduzierung nachdenkst, stell ihn nicht reflexartig zurück. Rürup und Altersvorsorgedepot schließen sich nicht aus, sie können sich strategisch ergänzen. Aber: Eine Einzelfallrechnung mit deinem Steuerprofil ist unverzichtbar, bevor du langfristige Verträge schließt.

Bestehender Riester-Vertrag – behalten, ruhen lassen oder übertragen?

Wenn du bereits einen Riester-Vertrag hast, kannst du ihn ab 2027 ins Altersvorsorgedepot übertragen. Die Übertragung gilt gesetzlich nicht als Kündigung, deine bisherigen Zulagen und Steuervorteile bleiben vollständig erhalten [8]. Im Jahr der Übertragung gibt es keine erneute Förderung.

Wechselkosten in den ersten fünf Vertragsjahren: maximal 150 €. Danach kostenlos. Ablauf: Ein formloses Schreiben an deinen alten Anbieter genügt, dessen Zustimmung brauchst du nicht. Bearbeitungsdauer: 4–12 Wochen [8].

EMPFEHLUNG IN DREI SCHRITTEN

1) Lass deinen Riester-Vertrag prüfen: hohe laufende Kosten, niedrige Rendite, schlechte Konditionen? Dann ist die Übertragung 2027 fast immer sinnvoll. 

2) Ein Neuabschluss eines Riester-Vertrags 2026 macht kaum noch Sinn. Ab 1.1.2027 sind ohnehin keine Neuabschlüsse mehr möglich. 

3) Wenn du kurz vor der Rente stehst, rechne nach: Bei wenigen Restjahren wiegt die ETF-Renditechance den Wechselaufwand selten auf.

Zeitplan: Wann passiert was?

• 11. Februar 2026: Regierungsentwurf in Drucksache 21/4088 eingebracht [3].
  
• 25. März 2026: Finanzausschuss verabschiedet Beschlussempfehlung 21/4996 mit Änderungen [4].
  
• 27. März 2026: Bundestag beschließt das Altersvorsorgereformgesetz [1].
  
• 8. Mai 2026: Bundesrat stimmt zu [2].
  
• Mai–Juli 2026: Ausfertigung durch den Bundespräsidenten und Verkündung im Bundesgesetzblatt (Routine-Schritte).
  
• 2026 (zweite Jahreshälfte): Erste Anbieter bereiten Altersvorsorgedepot-Produkte vor; Vertragsabschluss wird im Vorlauf möglich.
  
• 1. Januar 2027: Inkrafttreten der Reform. Ab diesem Stichtag staatliche Förderung. Gleichzeitig: keine Neuabschlüsse von Riester-Verträgen mehr möglich [5].
  
• 2027 ff.: Übertragungen bestehender Riester-Verträge ins Altersvorsorgedepot werden umgesetzt.
  

Was ist mit der gesetzlichen Rente?

Parallel zur privaten Altersvorsorge wurde im Dezember 2025 das Rentenpaket 2025 beschlossen [9]. Die wichtigsten Punkte für dich:

• Rentenniveau von 48 % bleibt bis 1. Juli 2031 stabil [9].
  
• Rentenanpassung zum 1. Juli 2026: +4,24 % [12].
  
• Kindererziehungszeiten für vor 1992 geborene Kinder werden vereinheitlicht: 2,5 Jahre → 3 Jahre – plus 0,5 Entgeltpunkte pro Kind [9].
  

Falls du freiwillig in die gesetzliche Rente einzahlst oder im Versorgungswerk pflichtversichert bist, ist das vor allem ein Signal: Die staatliche Säule bleibt stabil, aber sie reicht für die meisten Soloselbständigen nicht aus. Die private Säule (Altersvorsorgedepot + Rürup) wird wichtiger.

Tipp: Die Altersvorsorge ist nur eine Säule deiner Absicherung – die zweite ist deine Gesundheit. Was dabei zählt, liest du in unserem Überblick zur privaten Krankenversicherung für Unternehmer:innen und Selbständige.

Häufige Fragen zur Rentenreform 2027 (FAQ)

Wer profitiert konkret von der neuen Rentenförderung 2027?

Insbesondere drei Gruppen: Erstens Selbständige und Freiberufler:innen, die bisher faktisch von der Riester-Förderung ausgeschlossen waren. Du bist ab 2027 unmittelbar förderberechtigt [7]. Zweitens jüngere Sparer:innen, die durch die längere Anspardauer am stärksten vom Renditevorteil eines ETF-Depots profitieren. Drittens alle, die ihre bestehenden Riester-Verträge auf ein renditeorientiertes Produkt umstellen wollen.

Was ändert sich mit der Rentenreform 2027 für Freiberufler?

Freiberufler:innen mit Einkünften nach § 18 EStG sind ab 2027 unmittelbar förderberechtigt für das Altersvorsorgedepot, auch ohne gesetzliche Rentenversicherungspflicht [7]. Ein bestehendes Versorgungswerk bleibt unverändert bestehen. Das Depot kannst du als zusätzliche, renditeorientierte Vorsorgesäule nutzen [1].

Was bedeutet die neue Rentenreform ab 2027 konkret?

Ab dem 1. Januar 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente ab [5]. Statt Beitragsgarantie investierst du in ETFs und Fonds, mit einer staatlichen Grundzulage von bis zu 540 € pro Jahr [6]. Erstmals sind auch Selbständige und Freiberufler ohne Rentenversicherungspflicht voll förderberechtigt [7].

Lohnt sich ein neuer Riester-Vertrag heute noch?

In den allermeisten Fällen: Nein. Ab dem 1.1.2027 sind Riester-Neuabschlüsse ohnehin nicht mehr möglich [5]. Wenn du Anfang 2026 noch keinen Riester-Vertrag hast, bereite stattdessen die Eröffnung eines Altersvorsorgedepots ab 2027 vor.

Was passiert mit meinem bestehenden Riester-Vertrag?

Dein Vertrag bleibt gültig und kann weiterlaufen. Ab 2027 ist eine Übertragung ins Altersvorsorgedepot möglich, ohne dass deine bisherigen Zulagen oder Steuervorteile verloren gehen [8]. Eine Einzelfallprüfung lohnt sich: Bei sehr alten Verträgen mit hoher Garantieverzinsung kann das Halten die bessere Option sein.

Wie hoch ist die staatliche Förderung beim Altersvorsorgedepot konkret?

Die Grundzulage beträgt bis zu 540 € pro Jahr (50 % auf Beiträge bis 360 €, danach 25 % bis 1.800 €). Pro Kind kommen bis zu 300 € hinzu [6]. Zusätzlich ist ein Sonderausgabenabzug bis 3.000 € pro Jahr möglich. Das Finanzamt prüft automatisch, was günstiger ist.

Muss ich als Selbständige:r zwingend ins Altersvorsorgedepot einzahlen?

Nein. Das Altersvorsorgedepot ist freiwillig. Es ergänzt deine bestehenden Wege (Rürup, betriebliche Modelle, freiwillige Einzahlung in die gesetzliche Rente) und ersetzt sie nicht. Welcher Mix sinnvoll ist, hängt von deinem Steuerprofil, Einkommen und der bestehenden Versorgung ab.

Welche Rolle spielt das Altersvorsorgedepot 2027 für Gründer:innen?

Für dich als Gründer:in ist das Depot besonders attraktiv, weil der Mindestbeitrag nur 120 € im Jahr (10 € pro Monat) beträgt. In einkommensschwachen Anfangsjahren bleibt dein Zugang zur Förderung erhalten, ohne dass du dich an hohe feste Beitragspflichten binden musst.

Kann ich gleichzeitig in Rürup und ins Altersvorsorgedepot einzahlen?

Ja. Beide Produkte sind unabhängig voneinander. Eine Übertragung zwischen Rürup und Altersvorsorgedepot ist allerdings nicht vorgesehen [10], wenn du einmal in Rürup einzahlst, bleibst du dort gebunden.

Was ist mit einem Staatsfonds als Anbieter?

Die Bundesregierung kann per Rechtsverordnung einen öffentlich getragenen Staatsfonds als Alternative zu den privaten Anbietern einrichten [1]. Damit hättest du eine zusätzliche, voraussichtlich besonders kostengünstige Option. Genaue Ausgestaltung und Startzeitpunkt sind noch nicht bekannt.

Was hat das Rentenpaket 2025 mit der Rentenreform 2027 zu tun?

Das sind zwei verschiedene Reformen: Das Rentenpaket 2025 betrifft die gesetzliche Rente und hält das Rentenniveau bis Juli 2031 bei 48 % [9]. Die Rentenreform 2027 (Altersvorsorgereformgesetz) regelt die private, geförderte Vorsorge über das Altersvorsorgedepot [1]. Für die meisten Soloselbständigen zählt vor allem die private Säule.

Was plant die Bundesregierung 2027 bei der Rente?

Zwei Reformen greifen ineinander: Das Rentenpaket 2025 stabilisiert das Rentenniveau bei 48 Prozent bis Mitte 2031 und verbessert die Mütterrente [9]. Das Altersvorsorgereformgesetz ersetzt ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente durch das Altersvorsorgedepot – mit voller Förderberechtigung auch für Selbständige und Unternehmer:innen [1]. Beide Gesetze sind beschlossen und verkündet [13].

Wie hoch fällt die Rentenerhöhung 2027 aus?

Die Rentenanpassung zum 1. Juli 2027 wird erst im Frühjahr 2027 festgelegt – maßgeblich ist die Lohnentwicklung 2026. Die aktuelle Schätzung der Deutschen Rentenversicherung liegt bei rund 4,4 Prozent, der Rentenversicherungsbericht der Bundesregierung nennt in der mittleren Variante rund 4,75 Prozent [14]. Zur Einordnung: Zum 1. Juli 2026 stiegen die Renten um 4,24 Prozent [12].

Unsere Empfehlung: Was du jetzt schon tun kannst

Auch wenn die Reform erst 2027 in Kraft tritt, die richtigen Vorbereitungen kannst du heute schon treffen. Vier konkrete Schritte für dich:

1. Bestandsaufnahme: Welche Vorsorgeverträge hast du aktuell? Riester, Rürup, Lebensversicherung, freiwillige gesetzliche Rente, Versorgungswerk? Ohne diese Übersicht triffst du 2027 jede Entscheidung im Blindflug.
   
2. Riester-Check: Lass deinen bestehenden Riester-Vertrag auf Kosten und Rendite prüfen. So hast du ab 1.1.2027 sofort eine fundierte Entscheidungsgrundlage für eine etwaige Übertragung.
   
3. Steuerprofil prüfen: Wenn du in der aktuellen Steuerklasse einen sehr hohen Grenzsteuersatz hast, kannst du ggf. noch 2026 strategisch in die Rürup-Rente einzahlen. Aber nur, wenn die Bindung zu deiner Lebensplanung passt. Einzelfallrechnung ist hier Pflicht.
   
4. Beratungstermin sichern: Im Jahr des Inkrafttretens werden Beratungstermine knapp. Wenn du 2026 die strategische Linie festlegst, kannst du 2027 die operativen Schritte schnell umsetzen.
   

Deine persönliche Vorsorge-Strategie für 2027 erstellen

Du weißt, dass du handeln musst, aber nicht, in welcher Reihenfolge? In einem kostenlosen Erstgespräch analysieren wir deine aktuelle Vorsorgesituation und entwerfen mit dir eine Strategie, die zur Reform 2027 passt. Termin direkt online buchen.

Stand dieses Beitrags

Juli 2026 – aktualisiert nach der Verkündung im Bundesgesetzblatt am 29.5.2026 (BGBl. I Nr. 156) [13]. Quellengrundlage sind die Bundestags-Drucksachen 21/4088 (Regierungsentwurf) und 21/4996 (Beschlussempfehlung) sowie das verkündete Gesetz. Wir aktualisieren diesen Beitrag, sobald das BGBl die finale Fassung veröffentlicht oder die Bundesregierung weitere Ausführungsbestimmungen erlässt.

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Quellen

[1] Haufe Online Redaktion (27.3.2026): „Bundestag verabschiedet Altersvorsorgereformgesetz" – Auswertung der Beschlussempfehlung 21/4996

[2] Deutsche Rentenversicherung (8.5.2026): „Reform der privaten Altersvorsorge: Bundesrat beschließt Riester-Nachfolge" 

[3] Bundestags-Drucksache 21/4088 (11.2.2026): „Entwurf eines Gesetzes zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge (Altersvorsorgereformgesetz)" 

[4] Bundestags-Drucksache 21/4996 (25.3.2026): Beschlussempfehlung des Finanzausschusses mit Änderungen 

[5] Bundesregierung: „Fragen und Antworten – Private Altersvorsorge reformiert" 

[6] Bundesfinanzministerium: „Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge" 

[7] handwerk.com: „Geförderte Altersvorsorge – gilt sie wirklich für Selbstständige?" / VGSD-Stellungnahme 

[8] finanzen.net (11.5.2026): „Riester-Vertrag: Warum du den Wechsel ins Altersvorsorgedepot jetzt schon vorbereiten solltest" 

[9] Deutscher Bundestag (KW 49/2025): „Bundestag beschließt das Rentenpaket" 

[10] Finanztip: „Rürup-Rente – Vor- und Nachteile der Basisrente"

[11] Finanztip: „Altersvorsorgedepot – Funktionsweise, Förderung & Unterschiede"

[12] Deutsche Rentenversicherung (5.3.2026): „Rentenanpassung 2026: Renten steigen im Juli um 4,24 Prozent"

[13] Bundesgesetzblatt Teil I Nr. 156 (29.5.2026): „Gesetz zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge (Altersvorsorgereformgesetz)" – https://www.recht.bund.de/bgbl/1/2026/156/regelungstext.pdf

[14] Cash. (Juli 2026): „Rentenerhöhung 2027: Diese Tabelle zeigt die möglichen Zuwächse" – https://www.cash-online.de/a/rentenerhoehung-2027-diese-tabelle-zeigt-die-moeglichen-zuwaechse-719922/

Dieser Artikel ist ein Informationsangebot und ersetzt keine persönliche und individuelle Beratung.

• Der Bundestag hat am 27. März 2026 die größte Rentenreform seit Jahren beschlossen.
  
• Die Riester-Rente wird ab 1. Januar 2027 durch das neue Altersvorsorgedepot ersetzt.
  
• Erstmals können ALLE Selbständigen — auch ohne gesetzliche Rentenversicherungspflicht — die volle Förderung nutzen.
  
• Staatliche Grundzulage: bis zu 540 € jährlich + 300 € pro Kind.
  
• Investiert wird in ETFs und Fonds, keine teure Kapitalgarantie mehr.
  

Warum diese Reform für Selbständige so wichtig ist

Jahrelang waren Selbständige und Freiberufler bei der staatlich geförderten Altersvorsorge außen vor. Riester war ihnen entweder gar nicht zugänglich oder nur unter eingeschränkten Bedingungen. Das ändert sich jetzt fundamental.

Mit dem Altersvorsorgereformgesetz, das am 27. März 2026 im Bundestag verabschiedet wurde, wird das neue Altersvorsorgedepot ab dem 1. Januar 2027 für ALLE Selbständigen geöffnet. Egal ob Freelancer, Unternehmer oder Freiberufler ohne Rentenversicherungspflicht. Das Altersvorsorgedepot ist allerdings nur ein Baustein der Reform. Was sich mit der neuen Rentenreform ab 2027 sonst noch für Selbständige und Freiberufler ändert, liest du in unserem ausführlichen Beitrag dazu.

Kurz gesagt: Der Staat schenkt dir bis zu 540 Euro pro Jahr als direkte Zulage auf dein Depot. Zusätzlich gibt es steuerliche Vorteile. Und das alles für Investments in ETFs. Ohne die teuren und ineffizienten Konstrukte der alten Riester-Welt.

Was ist das Altersvorsorgedepot genau?

Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot. Im Unterschied zur Riester-Rente gibt es keine Versicherungskomponente und keine gesetzlich vorgeschriebene Beitragsgarantie. Stattdessen investierst du direkt in Fonds und ETFs, mit deutlich höheren Renditechancen.

Der Staat fördert deine Einzahlungen durch direkte Zulagen und steuerliche Abzugsmöglichkeiten. Es gibt zudem eine gesetzliche Positivliste zulässiger Wertpapiere, die dich vor hochspekulativen Investments schützt, ohne die Renditechancen unnötig einzuschränken.

Die staatliche Förderung im Detail

Zum Vergleich: Die bisherige Riester-Grundzulage lag bei nur 175 Euro jährlich. Das neue System ist damit für die meisten Sparer deutlich attraktiver.

Beispielrechnung für einen Selbständigen:

Wer jährlich 1.800 Euro einzahlt (also 150 Euro/Monat), erhält die maximale Grundzulage von 540 Euro. Das entspricht einem staatlichen Zuschuss von 30% auf den Gesamtbeitrag. Effektiv sparst du also nur 1.260 Euro aus eigener Tasche — angelegt werden aber 1.800 Euro.

Steuerliche Vorteile

Neben den direkten Zulagen profitierst du von erheblichen steuerlichen Vorteilen:

• Beiträge bis 1.800 Euro jährlich sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar.
  
• Während der Ansparphase fällt keine Abgeltungssteuer auf Gewinne an — Rebalancing ist steuerfrei.
  
• Keine laufende Besteuerung von Dividenden oder Zinserträgen während der Laufzeit.
  

Wichtig zu wissen: Im Rentenalter werden die Auszahlungen mit dem dann gültigen Einkommensteuersatz versteuert. Das ist zwar nicht das Günstigste — aber durch die jahrzehntelange steuerfreie Thesaurierung und den Zinseszinseffekt deutlich vorteilhafter als ein normales ETF-Depot.

Wer ist förderberechtigt?

Das ist die vielleicht wichtigste Änderung gegenüber Riester: Die Förderung steht jetzt offen für:

• Alle Angestellten (gesetzlich rentenversichert)
  
• Beamte
  
• Pflichtversicherte in Berufsversorgungswerken
  
• Rentenversicherungspflichtige Selbständige
  
• ALLE anderen Selbständigen (Freelancer, Unternehmer, Freiberufler ohne Rentenversicherungspflicht (NEU!))
  

Für Gründer & Selbständige besonders relevant

Wer ein eigenes Unternehmen aufgebaut hat, keine Angestelltentätigkeit ausübt und nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, war bisher von Riester ausgeschlossen.

Das ändert sich ab 2027, vollständig und ohne Einschränkung.

Gerade für diese Gruppe ist das Altersvorsorgedepot eine riesige Chance, zum ersten Mal staatlich gefördert für das Alter zu sparen.

Konditionen und Rahmenbedingungen

Mindestbeitrag: 120 Euro jährlich (10 Euro/Monat)

Maximal geförderter Beitrag: 1.800 Euro jährlich

Maximaler Jahresbeitrag insgesamt: 6.840 Euro

Kostenobergrenze (staatliches Standarddepot): 1 % Effektivkosten p.a.

Anlageoptionen: ETFs und Fonds gemäß gesetzlicher Positivliste

Auszahlung: Flexible Auszahlung ab 65-70 Jahren als Ratenzahlung bis 85 oder lebenslange Rente; einmalige Teilauszahlung von bis zu 30% möglich

Was passiert mit alten Riester-Verträgen?

Wer bereits einen Riester-Vertrag hat, muss nichts überstürzen. Es gibt drei Möglichkeiten:

Option 1: Weiterführen

Bestehende Riester-Verträge können unter den bisherigen Konditionen weiterlaufen. Die bereits erhaltenen Zulagen und Steuervergünstigungen müssen nicht zurückgezahlt werden.

Option 2: Stilllegen

Wer keine weiteren Beiträge zahlen möchte, kann den Vertrag stilllegen — das angesparte Kapital bleibt erhalten.

Option 3: Wechseln

Das Kapital kann in ein Altersvorsorgedepot übertragen werden. In den ersten 5 Jahren nach Vertragsabschluss des alten Riester-Vertrags darf der Anbieter maximal 150 Euro Wechselgebühr verlangen — danach ist der Wechsel kostenlos.

Empfehlung für Riester-Sparer

Warte mit einer Entscheidung bis Anfang 2027 ab, wenn konkrete Angebote vergleichbar sind.

Wer einen teuren oder schlecht performenden Riester-Vertrag hat, sollte den Wechsel aktiv prüfen.

Lass dich unabhängig beraten — z.B. von GründerFinanz — bevor du den ersten Angeboten aus dem Markt vertraust.

Zeitplan: Wann geht es los?

27. März 2026: Bundestag beschließt das Altersvorsorgereformgesetz

Ab Mitte 2026: Anbieter können erste Produkte entwickeln und zertifizieren

1. Januar 2027: Altersvorsorgedepots können abgeschlossen werden — inkl. staatlichem Standarddepot

Kritische Einschätzung: Auf was du achten solltest

Das Altersvorsorgedepot ist ein echter Fortschritt — aber es gibt auch Punkte, bei denen du genau hinschauen solltest:

Provisionsgetriebene Beratung möglich:

Wie bei der Riester-Rente wird es auch beim Altersvorsorgedepot Anbieter mit hohen Provisionen geben. Das staatliche Standarddepot (Kostendeckel: 1% p.a.) ist oft die günstigere Alternative.

Besteuerung im Rentenalter:

Auszahlungen unterliegen dem vollen Einkommensteuersatz — nicht dem günstigeren Abgeltungssteuersatz (25%). Für viele ist der Steuersatz im Rentenalter jedoch deutlich niedriger als im Berufsleben.

Kein Ersatz für ein reguläres ETF-Depot:

Das Altersvorsorgedepot ist kein Allheilmittel. Wer bereits ein gut besparte ETF-Depot hat, profitiert eventuell nicht automatisch mehr als ohne die Förderung. Lass dir das individuell durchrechnen.

Fazit: Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für dich?

Für die meisten Selbständigen, Gründer und Freiberufler ist die Antwort: Ja, das lohnt sich zu prüfen. Insbesondere wer:

• bisher keine geförderte Altersvorsorge hatte,
  
• noch keine oder kaum private Rentenvorsorge betreibt,
  
• von der maximalen Grundzulage (540 Euro/Jahr) profitieren möchte,
  
• Kinder hat (zusätzlich 300 Euro Zulage pro Kind),
  
• oder unter 25 Jahre alt ist (200 Euro Einmalbonus),
  

... sollte das Altersvorsorgedepot ab Januar 2027 auf jeden Fall in Betracht ziehen.

Übrigens: Zur finanziellen Absicherung als Unternehmer:in gehört neben der Altersvorsorge auch die Gesundheit – alle Details findest du in unserem Überblick zur privaten Krankenversicherung für Unternehmer:innen.

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Hier kannst du dir den gesamten Artikel bequem als Podcast anhören:

Inhalt

1. Longevity Benefits in 90 Sekunden
   
2. Warum Start-ups und Scale-ups das Thema jetzt aufgreifen müssen
   
3. Die drei großen Longevity-Hebel
   
4. ETF vs. lebenslange Rente - der faire Reality-Check
   
5. Was passiert, wenn trotzdem etwas schiefgeht?
   
6. Case Study: Lucas, 32, CTO eines Scale-ups
   
7. FAQ: kurz & klar
   
8. Take-Aways

Longevity Benefits in 90 Sekunden

Longevity ist mehr als das neueste Buzzword aus dem Silicon-Valley-Podcast. Es beschreibt eine doppelte Herausforderung: Erstens steigt unsere Lebenserwartung Jahr für Jahr. Zweitens wollen wir die zusätzlichen Jahre nicht gebrechlich, sondern gesund und finanziell entspannt verbringen. Für Arbeitgebende bedeutet das: Langlebigkeit ist kein abstraktes Zukunftsszenario, sondern ein messbares Risiko, das spätestens beim Recruiting auf den Tisch kommt. Gen Z und junge Millennials haben verstanden, dass sie sehr wahrscheinlich 90 + erreichen. Wer ihnen heute ein Paket bietet, das auch im Jahr 2080 noch trägt, setzt sich sofort von Kicker-Tisch-Employer-Branding ab.

Genau hier kommen Longevity Benefits ins Spiel: Eine bKV schützt die Gesundheit mit Check-ups und Mental-Health-Paketen, eine bAV liefert die garantierte Rente, wenn ETF-Töpfe bereits leer sind, und eine BU fängt das Einkommen ab, falls das Leben mal einen Haken schlägt. Kombiniert schaffen diese Bausteine einen Rundum-Airbag, der Bewerberinnen und Bewerbern zeigt, dass ihr Arbeitgeber weit über Obstkorb-Perks hinaus denkt, nämlich bis zum 100-Year-Life.

Warum Start-ups und Scale-ups das Thema jetzt aufgreifen müssen

Die Schlacht um Talente wird mit Benefits entschieden, die Sinn und Sicherheit kombinieren. Länger lebende Belegschaften erhöhen aber auch die späteren Kostenblöcke: Lohnfortzahlung, Gesundheitsausfälle und Pflegefälle. Gleichzeitig droht das Longevity-Gap: Ein ETF-Depot kann leer sein, während das Leben weitergeht. Eine garantierte Rente dagegen läuft einfach weiter. Unternehmen, die diesen Out-of-Money-Moment mit intelligenten Benefits verhindern, positionieren sich nicht nur als fürsorglicher Arbeitgeber, sie vermeiden auch, dass spätere finanzielle Engpässe indirekt auf die Firma zurückschlagen, sei es über längere Krankheitsphasen oder erhöhte Fluktuationskosten.

Die drei großen Longevity-Hebel

1. Vorbeugen mit betrieblicher Krankenversicherung (bKV)

Prävention ist das neue Treatment. Eine gute bKV umfasst heute nicht nur Chefarztbehandlung, sondern digitale Check-ups, Telemedizin und Mental-Health-Pakete. Wer Diagnosen nach vorne verlagert, reduziert Ausfalltage, Operationen und Frust. Für Mitarbeitende fühlt sich das wie ein Upgrade der gesetzlichen Kasse an. Ohne Papierkram und zum Nulltarif für Familienangehörige, wenn das Unternehmen clever verhandelt.

2. Schützen mit betrieblicher Altersvorsorge (bAV)

Das Kernstück jeder Longevity-Strategie ist eine bAV, die lebenslang zahlt. ETFs sind phänomenal für Rendite, aber endlich. Ist das Depot erschöpft, muss der Lebensstandard abgesenkt werden. Eine lebenslange bAV-Rente dagegen garantiert Versorgung unabhängig vom Alter. Noch spannender: Das deutsche Steuer- und Sozialversicherungsrecht subventioniert die Einzahlung, der Staat legt also mit drauf. Kombinierst du Garantierente mit einem chancenorientierten Investmentbaustein, bekommst du das Beste aus zwei Welten: Rendite während der Ansparphase, Garantie im Ruhestand.

3. Zurück-ins-Spiel mit Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Unfallversicherung

Selbst der fitteste Biohacker kann aus der Kurve fliegen. Wird jemand berufsunfähig, sichert eine BU das Einkommen und auch die finanzielle Altersplanung. Die Unfallversicherung legt im Ernstfall eine Einmalzahlung obendrauf und übernimmt Umbau- oder Pflegemaßnahmen. Zusammen bilden BU und Unfall den Comeback-Booster, der verhindert, dass Krankheit oder Crash das 100-Year-Life frühzeitig ausbremst.

ETF vs. lebenslange Rente - der faire Reality-Check

Nehmen wir Anna, 35, Backend-Developerin. Sie plant, ab 67 jeden Monat 1.600 € Ruhestandseinkommen. Variante A: ein ETF-Depot mit 500.000 €, das bei moderater Entnahme und durchschnittlicher Rendite statistisch bis Alter 83 reicht. Variante B: eine bAV-Rente, die dieselben 1.600 € garantiert. Und zwar lebenslang. Zwischen 83 und 95 klafft im ETF-Szenario eine Lücke von fast 230.000 €. Genau diese Langlebigkeitslücke stopft die bAV. Das heißt nicht, dass ETFs rausfliegen müssen. Im Gegenteil: Sie bleiben der Rendite-Booster. Aber ohne lebenslange Rentengarantie wird der Restvermögensstand zum Zitterspiel.

Annahmen ab Rentenstart 67 mit ETF-Depot:

Startkapital / Rentenhöhe: 500.000 €

Entnahme / Rente pro Monat: 1.600 €

Geld reicht: bis Alter 83 (3 % Rendite, 2 % Inflation)

Risiko 90 +: Depot leer, Lifestyle down-graded

Annahmen ab Rentenstart 67 mit lebenslanger bAV-Rente:

Startkapital / Rentenhöhe: 500.000 €

Entnahme / Rente pro Monat: 1.600 €

Geld reicht: solange du atmest

Risiko 90 +: Rente läuft weite

Was passiert, wenn trotzdem etwas schiefgeht?

Longevity heißt nicht, dass alle immer gesund bleiben. Hier greifen die Benefits wie Zahnräder ineinander: Die bKV sorgt dafür, dass Leiden früh erkannt werden und Premium-Reha schnell beginnt. Die BU sichert das Einkommen, falls berufliche Tätigkeit länger nicht möglich ist. Die Unfallversicherung springt bei Invalidität und Umbaukosten ein. Optional kann eine Pflege-zusatzversicherung den letzten weißen Fleck schließen: Langzeitpflege ist teuer und staatliche Leistungen decken selten den realen Bedarf.

Case Study: Lucas, 32, CTO eines Scale-ups

Lucas wollte „einfach nur ETFs“. Nach einem GründerFinanz-Call entscheidet er sich anders: 100 € monatlich in die bAV, 30 € Zuschuss vom Arbeitgeber, dazu bKV „Top-Fit“ mit jährlichem Ganzkörper-Check-up. Der Clou: Seine Nettobelastung sinkt dank Steuerersparnis, gleichzeitig sichert er eine lebenslange Zusatzrente und fühlt sich im Job besser betreut. Für sein Unternehmen kostet das Paket pro Jahr weniger als ein Recruiting-Tagessatz, bindet aber einen Schlüsselmitarbeiter langfristig.

FAQ: kurz & klar

Ist Longevity-Absicherung teuer?

bKV-Pakete starten ab 10 € pro Kopf, bAV-Zuschuss ab 15 % vom Entgelt. Förderungen und Steuervorteile senken die Nettokosten enorm.

Brauche ich BU, wenn ich eine Unfallversicherung habe?

Ja. BU deckt 90 % aller Ausfallgründe, weil Krankheiten häufiger sind als Unfälle.

Was ist das Longevity-Gap genau?

Das Longevity-Gap beschreibt die Lücke zwischen deiner tatsächlichen Lebenserwartung (> 90 Jahre) und der Laufzeit deiner finanziellen Rücklagen. Ist das Depot leer, während du noch lebst, greift die bAV-Rente als Airbag.

Wie schnell lassen sich Longevity Benefits in einem Unternehmen umsetzen?

Mit digitalen Prozessen dauert die Einrichtung je nach Bestand meist vier bis acht Wochen. Inklusive Analyse, Anbieter­auswahl und Mitarbeitenden-Onboarding.

Können Mitarbeitende ihre Beiträge flexibel anpassen oder pausieren?

Ja. Bei bAV, bKV und BU lassen sich Beiträge in der Regel erhöhen, herabsetzen oder vorübergehend stilllegen, wenn sich Lebenssituationen ändern.

Was passiert mit meinen Ansprüchen, wenn ich den Arbeitgeber wechsle?

Die meisten Tarife sind portabel. Mitarbeitende können ihre Anwartschaften mitnehmen, weiter­führen oder in einen neuen Gruppen­vertrag überführen lassen.

Profitieren auch internationale Mitarbeitende / Expats?

Ja. Für die betriebliche Krankenversicherung gibt es Anbieter wie Ottonova, die Beratung und digitale Services in mehreren Sprachen anbieten. Die bAV lässt sich zwar im Ausland nicht weiter besparen, aber das angesparte Kapital bleibt gesichert: Bei Wegzug kann es vorzeitig ausgezahlt oder später – unabhängig vom Wohnort – als lebenslange Rente bezogen werden.

Gibt es nachhaltige Investment­optionen für die bAV?

Ja. ESG-Fonds lassen sich als chancen­orientierter Baustein integrieren und erfüllen Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien.

Welche steuerlichen Vorteile hat der Arbeitgeber?

Beiträge zur bAV sind bis 4 % der BBG steuer- und sozial­abgaben­frei, plus weitere 4 % steuerfrei (§ 3 63 EStG). Auch bKV-Beiträge können lohn­steuer­begünstigt sein (Sachbezugs­grenze).

Wie messe ich den ROI von Longevity Benefits?

Kennzahlen wie reduzierte Krankheits­tage, geringere Fluktuation, längere Betriebs­zugehörigkeit und Mitarbeiter­zufriedenheits-Scores zeigen den finanziellen Nutzen.

Take-Aways

1. Longevity ist Statistik, kein Science-Fiction. Die durchschnittliche Lebensspanne wächst. Punkt.
   
2. ETF + lebenslange Rente + bKV + BU = Rundum-Longevity-Plan. Rendite trifft Garantie und Gesundheitsvorsorge.
   
3. Start-ups, die das anbieten, gewinnen Talente und senken Folgekosten. Sicherung macht sexy.
   

Nächste Schritte: dein Longevity-Upgrade

Neugierig, wie dein Unternehmen den Longevity-Boost praktisch umsetzt? Dann buch dir jetzt unseren 30-Minuten Benefits-Check. Wir rechnen, welche Kombi aus bAV, bKV, BU und Unfall zu deinem Budget passt. Verständlich, digital, ohne Versicherungschinesisch.

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Dieser Artikel ist ein Informationsangebot und ersetzt keine persönliche und individuelle Beratung.

In diesem Artikel erfährst du, warum du als Geschäftsführer:in einer GmbH trotz Haftungsbeschränkung persönlich in Verantwortung stehst, welche Risiken oft unterschätzt werden – und wie du dein Vermögen mit einer D&O-Versicherung effektiv absichern kannst.

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Mythos: "Als GmbH-Geschäftsführer:in bin ich auf der sicheren Seite"

Der große Irrglaube: Eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH) bedeutet, dass die Haftung wirklich "beschränkt" ist. Doch diese Beschränkung gilt nur für das Unternehmen – nicht unbedingt für dich persönlich als verantwortliche Führungskraft.

Tatsache ist: Als Geschäftsführer:in haftest du in vielen Fällen mit deinem Privatvermögen. Und das ist oft existenzbedrohend.

Als Geschäftsführer:in einer GmbH bist du nämlich nicht nur für die strategische Ausrichtung des Unternehmens verantwortlich, sondern auch für dessen rechtmäßigen und wirtschaftlich soliden Betrieb. Kommst du deinen Aufgaben und Pflichten nicht „mit der Sorgfalt eines ordentlichen Geschäftsmannes“ nach oder handelst du fahrlässig, haftest du persönlich und unbeschränkt für Schäden, die dem Unternehmen entstehen.

Zu deinen zentralen Aufgaben gehören:

• Sorgfältige Geschäftsführung: Du bist verpflichtet, das Unternehmen mit der Sorgfalt eines ordentlichen Kaufmanns zu führen (§ 43 Abs. 1 GmbHG).
  
• Zahlungsfähigkeit sicherstellen: Erkennst du eine drohende Zahlungsunfähigkeit, musst du rechtzeitig einen Insolvenzantrag stellen (§ 15a InsO).
  
• Ordnungsgemäße Buchführung und Steuern: Fehler oder Versäumnisse bei Steuern oder Sozialversicherungsabgaben (§ 69 AO) können direkt zu einer persönlichen Haftung führen.
  
• Einhaltung gesetzlicher Vorschriften: Verstöße gegen Umwelt-, Datenschutz-, Arbeits- oder Wettbewerbsrecht können zu hohen Strafen und persönlicher Haftung führen.

Daraus ergeben sich die folgenden größten Risiken:

• Innenhaftung: Das Unternehmen kann dich persönlich in Regress nehmen, wenn du eine Pflichtverletzung begangen hast.
  
• Außenhaftung: Kund:innen, Geschäftspartner:innen oder der Staat können dich persönlich in Haftung nehmen.
  
• Gesamtschuldnerische Haftung: Du kannst auch für Fehler deiner Mitgeschäftsführer:innen haften.
  
• Beweislastumkehr: Nicht die klagende Partei muss dir ein Verschulden nachweisen, sondern du musst beweisen, dass du alles richtig gemacht hast.
  

Diese Fehler können dich privat ruinieren

Die Liste an Risiken ist lang. Hier einige Beispiele, bei denen du als Geschäftsführer:in schnell persönlich haftest:

1. Fehler bei Steuern & Abgaben

Wenn du es versäumst, Steuern oder Sozialabgaben fristgerecht zu zahlen, bist du persönlich dran. Das gilt selbst dann, wenn dein Unternehmen wirtschaftliche Schwierigkeiten hat. Das Finanzamt kennt hier keine Gnade.

2. Pflichtverletzungen & Fehlentscheidungen

Ob du eine falsche Investition tätigst oder wichtige Verträge nicht sorgfältig prüfst – wenn dadurch ein Schaden entsteht, haftest du.

3. Fahrlässige Insolvenzverschleppung

Einer der häufigsten Haftungsgründe: Wird ein Insolvenzantrag zu spät gestellt, haftest du persönlich für alle Zahlungen, die nach Eintritt der Zahlungsunfähigkeit noch geleistet wurden.

4. Verstoß gegen Compliance & Datenschutz

DSGVO-Verstöße können empfindliche Strafen nach sich ziehen. Wenn du als Geschäftsführer:in nicht nachweisen kannst, dass du alle Vorschriften eingehalten hast, kannst du persönlich belangt werden.

5. Gesamtschuldnerische Haftung – Auch Fehler von Kolleg:innen sind dein Problem

Als Geschäftsführer:in haftest du nicht nur für deine eigenen Fehler, sondern auch für die anderer. Beispiel: Wenn ein:e Mitgeschäftsführer:in Gelder falsch investiert, kann das Unternehmen Schadensersatz von euch beiden fordern.

Fazit: Ohne Absicherung kann eine Fehlentscheidung schnell zum finanziellen Albtraum werden.

Dieses Bild wurde mithilfe von KI erstellt.

Wie du dich absichern kannst: Die D&O-Versicherung als Rettungsanker

Jetzt die gute Nachricht: Es gibt eine Versicherung, die dich genau vor diesen Risiken schützt – die Directors & Officers Versicherung (D&O).

Was deckt eine D&O-Versicherung ab?

• Abwehr unberechtigter Ansprüche: Falls jemand dich zu Unrecht haftbar machen will, übernimmt die D&O die Anwalts- und Prozesskosten.
  
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Warum lohnt sich eine D&O?

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Dieser Artikel ist ein Informationsangebot und ersetzt keine persönliche und individuelle Beratung.

Dieser Beitrag wurde mit Unterstützung von KI erstellt. Alle Inhalte werden vor der Veröffentlichung von unseren Mitarbeiter:innen geprüft.

Das denken viele. Aber genau das Gegenteil ist der Fall: Gerade kleine Unternehmen und Startups können von der bAV profitieren – nicht nur finanziell, sondern auch, um langfristig Vertrauen und soziale Verantwortung zu zeigen.

In diesem Artikel zeigen wir dir, warum die bAV gerade für Startups und kleinere Unternehmen ein echter Gamechanger sein kann – und wie du mit wenig Aufwand deinem Team (und dir selbst!) einen echten Mehrwert bietest.

Hier kannst du den gesamten Blogbeitrag ganz bequem anhören:

💰 Grund #1: Die bAV ist günstiger, als du denkst

Viele denken, dass die Einführung einer bAV teuer und kompliziert ist. Das stimmt so nicht. Tatsächlich gibt es staatliche Förderungen und Steuervorteile, die die bAV auch für kleine Unternehmen attraktiv machen. Zum Beispiel kannst du Beiträge zur bAV als Arbeitgeber steuerlich geltend machen und damit deine Lohnnebenkosten senken.

Zusätzlich profitieren deine Arbeitnehmer durch Sozialversicherungsersparnisse – und du kannst diese Ersparnisse nutzen, um die Beiträge zur bAV mitzufinanzieren.

Beispiel:

Ab bereits ab 15 Euro im Monat kannst du deinen Mitarbeitenden einen echten Mehrwert bieten – das sind gerade mal ein paar Tassen Kaffee pro Woche.

Und das Beste: Diese Kosten kannst du als Arbeitgeber zu einem Teil aus den Ersparnissen bei den Sozialversicherungsbeiträgen finanzieren. So hast du keinen großen Mehraufwand – und dein Team profitiert trotzdem von einer wichtigen Zusatzleistung.

Die Kosten für eine bAV sind zudem flexibel skalierbar, je nachdem, wie groß dein Unternehmen ist und welche Lösungen du wählst. Du kannst mit einem kleinen Betrag starten und die Leistungen später anpassen.

📈 Grund #2: Die bAV macht dich als Arbeitgeber attraktiver

Stell dir vor, ein potenzieller Arbeitnehmer steht vor der Wahl zwischen deinem Unternehmen und einem Konkurrenten. Der Unterschied? Der andere Arbeitgeber bietet eine Altersversorgung an – du nicht.

In einer Welt, in der Benefits immer wichtiger werden, macht eine bAV dein Unternehmen attraktiver. Gerade in Branchen, in denen Nachhaltigkeit und soziale Verantwortung zählen, zeigt die bAV, dass du nicht nur kurzfristig denkst, sondern die Zukunft deines Teams im Blick hast.

Das stärkt deine Employer Brand und hilft dir, gegen große Konzerne zu bestehen.

Was bedeutet das konkret?

In Umfragen geben viele Fachkräfte an, dass Benefits wie die betriebliche Altersvorsorge ein entscheidendes Kriterium bei der Wahl ihres Arbeitgebers sind. Besonders bei jungen Talenten und Mitarbeitenden in verantwortungsvollen Positionen ist es wichtig, dass sie sehen, dass du auch an ihre langfristige Sicherheit denkst.

Und genau das kannst du mit der bAV zeigen. By the way: die betriebliche Altersversorgung gilt als eine der gesetzlichen Pflichten des Arbeitgebers.

🛠 Grund #3: Die bAV lässt sich einfach und flexibel umsetzen

„Ich habe keine Zeit für komplizierte Prozesse!“ – Das verstehe ich. Als Gründer und Geschäftsführer eines Startups jonglierst du viele Themen gleichzeitig, da bleibt wenig Zeit für zusätzliche Verwaltungsaufgaben.

Gute Nachrichten:

👉 Die bAV lässt sich schnell, einfach und digital umsetzen.

👉 Du entscheidest, wie viel du investieren möchtest und wie flexibel die Lösung sein soll.

Mit einem erfahrenen Partner an deiner Seite kannst du die Einführung der betrieblichen Altersvorsorge in wenigen Schritten umsetzen, ohne dass du viel Zeit investieren musst.

Wie funktioniert das?

Zuerst vereinbarst du eine Beratung mit einem Anbieter, der dir die verschiedenen Möglichkeiten vorstellt. Hier kannst du Kontakt mit uns aufnehmen. Gemeinsam prüfen wir, welche bAV-Lösung zu deinem Unternehmen passt. Danach erfolgt die Umsetzung – und das Beste daran: Viele administrative Aufgaben übernehmen wir für dich.

Unser Tipp:

Achte bei der Auswahl des Anbieters darauf, dass dieser digitale Tools zur Verwaltung der bAV anbietet. So kannst du jederzeit online prüfen, welche Mitarbeitenden bereits von den Leistungen profitieren und wie hoch die Beiträge sind.

💡 Grund #4: Du kannst selbst davon profitieren

Hier kommt ein Bonus, den viele vergessen:

Auch du als Geschäftsführer kannst von der bAV profitieren.

Eine betriebliche Altersvorsorge ist eine attraktive Möglichkeit, um für deine eigene Rente vorzusorgen – mit Steuervorteilen und wenig Aufwand.

Das Beste daran?

👉 Du sicherst nicht nur dein Team ab, sondern auch deine eigene Zukunft.

Viele Geschäftsführer nutzen die bAV, um ihre persönliche Altersvorsorge aufzubauen, während sie gleichzeitig ihr Team unterstützen.

🌱 Grund #5: Die bAV zeigt soziale Verantwortung – und das zählt heute mehr denn je

Als Gründer eines Startups mit nachhaltiger Mission ist dir wichtig, Verantwortung zu übernehmen – nicht nur für die Umwelt, sondern auch für die Menschen, die für dein Unternehmen arbeiten.

Mit der Einführung einer betrieblichen Altersvorsorge zeigst du deinem Team, dass du über den Tellerrand hinausblickst und auch an ihre Zukunft nach der Karriere denkst.

In einer Welt, in der Purpose und Werte für Arbeitnehmer immer wichtiger werden, stärkt die bAV dein Image als verantwortungsvoller Arbeitgeber, der für mehr steht als nur Gewinnmaximierung.

Das zahlt sich aus:

Mitarbeitende, die sich wertgeschätzt und abgesichert fühlen, sind motivierter, loyaler und engagierter.

In einer Zeit, in der soziale Verantwortung immer mehr an Bedeutung gewinnt, ist die bAV eine Möglichkeit, deine Werte glaubhaft zu vermitteln. Sie zeigt, dass du als Arbeitgeber nicht nur auf kurzfristige Gewinne schaust, sondern auch langfristig an ihre Versorgung denkst.

Und das Beste daran?

Deine Mitarbeitenden merken, dass sie Teil eines Unternehmens sind, das sich wirklich um sie kümmert – und das führt zu mehr Engagement und Loyalität.

🤝 Grund #6: Die bAV stärkt das Vertrauen in dein Unternehmen

Gerade in Startups ist Vertrauen ein entscheidender Faktor.

Deine Arbeitnehmer verlassen sich darauf, dass ihr gemeinsam eine erfolgreiche Zukunft aufbaut. Die Einführung der bAV zeigt ihnen, dass du nicht nur auf kurzfristige Gewinne schaust, sondern langfristig planst – auch in Bezug auf ihre persönliche Altersversorgung.

Eine betriebliche Altersvorsorge ist mehr als ein reines Finanzprodukt.

Sie ist ein Vertrauenssignal:

👉 „Ich kümmere mich um meine Mitarbeitenden – heute und in Zukunft.“

Dieses Vertrauen ist die Basis für ein starkes Team, das gemeinsam durch Höhen und Tiefen geht.

Warum ist Vertrauen so wichtig?

Weil es die Grundlage für jede erfolgreiche Zusammenarbeit ist. Wenn deine Arbeitnehmer wissen, dass du auch an ihre langfristige Sicherheit denkst, fühlen sie sich wertgeschätzt – und genau das motiviert sie, ihr Bestes zu geben.

🏁 Fazit: Die bAV ist auch für dein Startup ein Gewinn

Die Zeiten, in denen nur große Konzerne von der betrieblichen Altersvorsorge profitiert haben, sind vorbei. Heute kannst du als Startup oder kleines Unternehmen mit wenig Aufwand ein starkes Signal an dein Team senden – und gleichzeitig von staatlichen Förderungen und Steuervorteilen profitieren. Als Startup kannst du im Rahmen der bAV bei der Gestaltung individueller agieren als ein Konzern.

Warum warten?

👉 Starte jetzt und zeig deinem Team, dass dir ihre Zukunft wichtig ist.

🎯 Bereit, die ersten Schritte zu gehen?

Lass uns gemeinsam schauen, welche bAV-Lösung zu deinem Unternehmen passt.

Wir bei GründerFinanz begleiten dich von Anfang an – einfach, digital und persönlich.

➡️ Jetzt unverbindlich Kontakt aufnehmen!

Dieser Artikel ist ein Informationsangebot und ersetzt keine persönliche und individuelle Beratung.

Weitere finanzielle Mitarbeiter Benefits wie bKV, BU sowie eine Hand voll anderer Absicherungen unterstreichen nicht nur die soziale Verantwortung deines Unternehmens. Sie werden zu deinem Recruiting-Joker auf dem Jobmarkt.

Scale up your Benefits und lass deine Mitarbeitenden spüren, wie wertvoll sie für dein Unternehmen sind.

Inhalt:
Warum sind Benefits für Mitarbeiter eine gute Idee?
Nr 1: betriebliche Altersvorsorge (bAV) für die Rente
Nr 2: arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Nr 3: betriebliche Krankenversicherung (bKV) für die Vorsorge
Nr 4: betriebliche Unfallversicherung mit 24/7 Schutz
Benefits für Mitarbeiter bringen viele Vorteile
Highlight Benefit Konzept: Alle Benefits für Mitarbeiter im Paket

Warum sind Benefits für Mitarbeiter eine gute Idee?

Obstkörbe locken heute keine talentierten Mitarbeitenden mehr in dein Unternehmen. Je qualifizierter die Talente sind, desto mehr Fokus liegt auch auf der Absicherung der eigenen Gesundheit und der Familie. Starke Benefits für Mitarbeiter können also das Zünglein an der Waage sein, ob qualifizierte Menschen sich für oder gegen dein Unternehmen entscheiden.

Während du einen Werkstudenten möglicherweise noch mit gratis Kaffee, einer Getränke-Flatrate oder einer Spielekonsole abholen kannst, funktioniert das bei einer Ingenieurin oder einem erfahrenen IT-Profi nicht mehr.

Regelmäßig rangieren finanzielle Benefits für Mitarbeiter in den Top 10. Benefits rund um Altersvorsorge landen in einer aktuellen Studie auf Platz 3, Benefits rund um die Gesundheit auf Platz 5. Hingegen landen Essenszuschüsse oder Zuschüsse für Ausgaben rund ums Homeoffice auf den hinteren Plätzen. Die Wichtigkeit von Mitarbeiter Benefits für die Gesundheit, Rente und Familie steigt seit Jahren kontinuierlich an.

Daher musst du auf kreative und finanziell attraktive Mitarbeiter Benefits (auch als Arbeitgeberleistungen oder Employer Benefits bezeichnet) zurückgreifen und diese deinen Mitarbeitenden bieten. Wir stellen dir hier vier Möglichkeiten vor, die den Unterschied machen können, ob erfahrene Mitarbeitende einen Arbeitsvertrag unterschreiben oder nicht.

Nr 1: betriebliche Altersvorsorge (bAV) für die Rente

Eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) wird mittlerweile auch aufgrund der ungewissen Zukunft der gesetzlichen Rente für Mitarbeitende immer wichtiger. Dabei wird ein Teil des Bruttogehalts in eine Direktversicherung eingezahlt, die das Angesparte erst im Alter wieder auszahlt – entweder monatlich oder als Einmalzahlung. Allerdings ist bAV nicht gleich bAV. Unserer Meinung nach ist eine Standard-bAV kein richtiger Benefit, sondern reine Pflichterfüllung.

Damit eine betriebliche Altersvorsorge für Arbeitgeber einen Unterschied im Recruiting machen kann, muss sie für die Talente einen spürbaren Mehrwert bringen. Die bAV als mischfinanzierte Altersvorsorge wird nur dann zu einem echten Benefit, wenn sie ohne Wenn und Aber gut für die Mitarbeitenden ist.

Das bedeutet für die Praxis, dass ein Unternehmen einen Arbeitgeberzuschuss von mindestens 30% geben sollte. Das ist übrigens auch die Empfehlung der Verbraucherzentrale. So ist diese mischfinanzierte Direktversicherung nicht nur als Feigenblatt im Unternehmen etabliert, sondern die Mitarbeitenden profitieren im Alter nachhaltig davon.

Beispielrechnung: Wieviel bezahlt der Arbeitgeber für die bAV?

Als Basis für unsere Beispielrechnung nehmen wir an, dass der Sparbeitrag des Mitarbeiters eine Höhe von 302,00 € hat. Das entspricht dem monatlichen Maximalbeitrag 2024. Der Arbeitgeberzuschuss liegt bei 30%. Die 30% Arbeitgeberzuschuss entsprechen in diesem Fall 69,69 €. Wenn wir davon ausgehen, dass die Sozialversicherungsersparnis bei 20% liegt, können wir 47,65 € abziehen. Außerdem können wir noch weitere 6,61 € an Steuererstattung aus Betriebsausgabe abziehen. Damit ergeben sich für den Arbeitgeber im Durchschnitt tatsächliche Kosten pro Mitarbeiter pro Monat für die betriebliche Altersvorsorge von 15,43 €.

Die meisten unserer Kunden entscheiden sich für einen Arbeitgeberzuschuss von 50% (100,67 €). Mit den Grunddaten des oben genannten Rechenbeispiels, kostet die bAV im Durchschnitt dann nach Abzug von SV-ersparnis und Steuererstattung aus Betriebsausgaben 41,57 € pro Monat, pro Arbeitnehmer. Bei einem sensationellen Arbeitgeberzuschuss von 100% (151,00 €) kostete die bAV pro Mitarbeiter pro Monat 84,02 €. Ein mega Benefit für jeden Mitarbeitenden.

Nr 2: arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) kennst du sicherlich: Sie zahlt dir eine vertraglich festgeschriebene Rente, falls du berufsunfähig wirst. Als berufsunfähig gelten Mitarbeitende, die aus gesundheitlichen Gründen weder im erlernten noch in einem zumutbaren Beruf halb so viel leisten und verdienen können, wie andere Berufstätige mit ähnlicher Ausbildung, gleichwertigen Kenntnissen und Fähigkeiten.

Eine solche Absicherung ist generell empfehlenswert, da sie den Lebensstandard auch im Falle von starken gesundheitlichen Einschränkungen sichert. Auch die Familie muss so nicht unter einem Einkommensverlust leiden. Statistisch gesehen wird jeder Vierte berufsunfähig!

Aber was ist denn nun eine arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung? Wie der Name vermuten lässt, bezahlt diese BU das Unternehmen für seine Mitarbeitenden als Fürsorgeleistung. Sie wird daher auch betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung genannt. Für Mitarbeitende entstehen dadurch keine zusätzlichen Kosten.

Grundsätzlich ist eine BU einfach abzuschließen, wenn du jung und gesund bist. Je älter, kränker oder gefährlicher dein Beruf ist, desto schwieriger oder teurer ist es das Risiko einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Für Menschen mit Vorerkrankungen oder psychischen Leiden ist es teils unmöglich eine BU zu sinnvollen Konditionen zu bekommen.

Wichtig: Eine arbeitgeberfinanzierte betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei uns ohne Gesundheitsprüfung möglich. Diese spezielle Form der BU bietet als Zusatzbaustein einen hohen Mehrwert für Mitarbeitende.

Eine so besondere Absicherung zeigt Talenten, dass dein Unternehmen auch seiner sozialen Verantwortung in schwierigen Zeiten gerecht wird. Alle Mitarbeitenden arbeiten schließlich dafür, dass ein Unternehmen wächst und gedeiht. Von vielen Benefits für Mitarbeiter profitieren nicht alle gleichermaßen. Doch von einer arbeitgeberfinanzierten Berufsunfähigkeitsversicherung, profitieren sogar Menschen mit Vorerkrankungen oder psychischen Problemen.

Bei uns heißt das sowohl keine Gesundheitsprüfung für Mitarbeitende. Als auch bis zu 2.500 Euro garantierte BU-Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit möglich. Gerne beraten wir dein Unternehmen umfassend, ob dieses besondere Benefit auch für dein Team in Frage kommt!

Beispielrechnung: Wieviel bezahlt der Arbeitgeber für die BU?

Welche Vorteile eine arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung bietet, haben wir bereits erklärt. Wenn der Arbeitgeber monatlich 100 € für eine BU finanziert, können durch Steuererstattungen aus Betriebsausgaben 30 € abgezogen werden. Daraus ergibt sich ein tatsächlicher Aufwand von monatlich 70 € pro Mitarbeiter. Mit dieser Investition kann für den Arbeitnehmer im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente von bis zu 3.250 € erreicht werden. 

Nr 3: betriebliche Krankenversicherung (bKV) für die Vorsorge

Alle Mitarbeitenden haben in Deutschland selbst eine eigene Krankenversicherung. Also welche Vorteile bietet eine zusätzliche betriebliche Krankenversicherung (bKV)? Eine ganze Menge!

Eine bKV ist ein sogenannter Gruppenvertrag, den dein Unternehmen für die Mitarbeitenden abschließt. Für alle Arbeitnehmer ist die Teilnahme daran freiwillig und führt zu keinen Kosten für sie. Vertragspartner ist also immer der Arbeitgeber, während Mitarbeitende die Versicherten sind (analog zur bAV). Die Mitarbeitenden haben daher auch den Anspruch auf die vielen Leistungen der bKV.

Einen gesetzlichen Anspruch auf so eine arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung gibt es zwar nicht, aber sie ist einer der stärksten Benefits für Mitarbeiter.

Das bestätigen auch folgende Zahlen:

• Mehr als 22.300 Unternehmen bieten ihren Mitarbeitenden eine betriebliche Kranken- oder Pflegeversicherung an (Stand Ende 2022)
• Insgesamt profitieren rund 1,8 Millionen Menschen von dieser Zusatzabsicherung
• Knapp zwei Drittel der Mitarbeitenden in Deutschland würden es begrüßen, wenn ihr Arbeitgeber eine betriebliche Krankenversicherung anbietet. In der Gruppe der 18-29-Jährigen ist die Zustimmung mit 71,9 Prozent besonders hoch.
  (Quelle - PKV-Verband) 

Die bKV ist ein Komplettpaket aus verschiedenen Leistungen von privaten Kranken-Zusatzversicherungen. Gesund in die Rente dank bAV und bKV! Ein sehr beliebtes bKV Konzept wird umgangssprachlich oft als Gesundheitsbudget bezeichnet und so an Mitarbeitende kommuniziert.

Beispiel: Mitarbeitende erhalten ein Gesundheitsbudget von 900 Euro jährlich, das sie für viele Gesundheitsleistungen einsetzen können. Diese Leistungen sind u.a.

• Medikamente
• Zahnreinigung, Zahnbehandlungen und Zahnersatz
• Besuche beim Heilpraktiker / Osteopathen / Physiotherapeuten
• Brillen oder Sonnenbrillen mit Stärke
• Augenlaserbehandlungen
  
• Kostenübernahme für Vorsorgeuntersuchungen
• uvm.

Außerdem gibt es dazu eine Teleklinik, bei der man digitale Sprechstunden vereinbaren kann. Diese Sprechstunden sind sogar für die gesamte Familie nutzbar. Das ist besonders praktisch, wenn z.B. ein Kind sonntags erkrankt. So kann man kurz Rücksprache mit einem Arzt halten oder ein Rezept bekommen.

Auch die schnellere Terminvereinbarung bei Fachärzten ist in Zeiten des Facharztmangels mit teils monatelangen Wartezeiten ein spürbarer Mehrwert. Die Kostenübernahme funktioniert bequem per App: einfach installieren, Foto der Rechnungen hochladen und das Geld wird auf das Konto überwiesen.

Übrigens: Wenn wir als Berater und Betreuer für die bKV in deinem Unternehmen aktiv werden, ermöglichen wir, dass die bKV parallel zu anderen Benefits des Sachbezugs (z.B. Fitnesstudio, Urban Sports Club o.ä.) als Wahlleistung in deinem Unternehmen angeboten werden kann. Wir sind einer von wenigen Maklern in Deutschland, die das so anbieten können.

Beispielrechnung: Wieviel bezahlt der Arbeitgeber für die bKV?

Wir sind große Fans der bKV und haben uns deshalb auch dafür eingesetzt, dass Arbeitgeber die bKV parallel zu anderen Benefits des Sachbezugs als Wahlleistung im Unternehmen anbieten können. Wieviel die bKV kostet, ist abhängig von dem jährlichen Gesundheitsbudget, das du deinen Mitarbeitenden zur Verfügung stellen möchtest. Es gibt z.B. Budgets in Höhe von 300 €, 600 €, 900 €, 1.200 € oder 1.500 € pro Jahr. Wenn du dich dafür entscheidest, jedem Mitarbeiter ein jährliches Gesundheitsbudget von z.B. 900 € zur Verfügung zu stellen, kostet das 31,17 € pro Monat.

Da es eine monatliche Freigrenze von 50 € je Mitarbeiter gibt, bei der die Beiträge zu einer betrieblichen Krankenversicherung für Unternehmen steuer- und sozialversicherungsfrei sind, können die Kosten für die bKV als Sachbezug abgesetzt werden. Die Beiträge sind als Betriebsausgaben absetzbar. Die oben genannten 31,17 € pro Monat für ein jährliches Budget von 900 € kosten dann nur noch 21,82 € pro Monat (basierend auf einem Steuersatz von 30%).

Nr 4: betriebliche Unfallversicherung mit 24/7 Schutz

Eine betriebliche Unfallversicherung übernimmt für Mitarbeitende im Falle eines Unglücks mit gesundheitlichen Folgen die entstehenden Kosten (Behandlung, Reha uvm.). Sie schließt die Lücken der gesetzlichen Unfallversicherung, die nur während der Arbeitszeit greift.

So gilt eine betriebliche Unfallversicherung nicht nur auf dem Weg zur Arbeit, sondern rund um die Uhr und weltweit. Sie wird ebenfalls als Gruppenvertrag vom Unternehmen abgeschlossen. Daher wird sie auch arbeitgeberfinanzierte Gruppenunfallversicherung genannt.

Allerdings schützt die Gruppenunfallversicherung nicht nur die Mitarbeitenden, sondern hat auch Vorteile für das Unternehmen. Die Wahrscheinlichkeit ist höher, dass Mitarbeitende schneller zurück ins Unternehmen kommen. Denn wenn Mitarbeitende von vornherein bessere finanzielle Möglichkeiten haben, können sie auch eine bessere Heilungsversorgung und Betreuung finanzieren.

Die steuerliche Beurteilung der Beiträge hängt von der Vertragsgestaltung ab. Diese Detailfragen der Ausgestaltung besprechen wir auch gerne mit deiner Steuerkanzlei.

Beispielrechnung: Wieviel bezahlt der Arbeitgeber für die betriebliche Unfallversicherung?

Die gesetzlichen Unfallversicherungen greifen nur während der Arbeitszeit. Als fürsorglicher Arbeitgeber kannst du diese Lücke mit einer betrieblichen Unfallversicherung mit 24/7 Schutz schließen. Mit bereits 7 € pro Monat pro Mitarbeiter kannst du eine gute Absicherung für deine Mitarbeiter abschließen. Und durch einen Abzug von 30% (Gewerbesteuersatz) liegst du bei nur noch 4,90 € pro Monat.

Darin sind enthalten:

• V-Schutz: 24h Deckung
  
• Inv.grundsumme: 150.000€
  
• Progression: 350%
  
• Leistung Vollinv.: 525.000€
  
• Todesfallleistung: 125.000€
  
• Kosm. OP: 50.000€
  
• Bergungskosten: 100.000€ im Ausland Verdopplung der VS
  
• Unfall Assistance: Vermittlung, Organisation, Kostenübernahme von Hilfeleistungen
  

Benefits für Mitarbeiter bringen viele Vorteile

Es gibt auch eine Reihe weiterer Vorteile dieser finanziellen Benefits für Mitarbeiter, die über die reine Risikoabsicherung hinaus gehen:

1. Kreditabsicherung: Wenn einer deiner Mitarbeitenden z.B. einen Kredit für eine Immobilie bei seiner Bank beantragen möchte, haben Absicherungen wie z.B. eine BU eine positive Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit. Denn wer auch im Falle einer Berufsunfähigkeit den Kredit nicht gefährdet, ist aus Sicht der Bank ideal vorbereitet.

2. Mehrwert im Recruiting: Die umfassende Absicherung von Rente, Gesundheit, Familie und Leben drückt eine Wertschätzung aus, die du mit Getränken oder einem Firmenwagen nicht erreichst. Natürlich dürfen finanzielle Benefits für Mitarbeiter kein Ersatz für einen wertschätzenden Umgang sein. Aber sie sind ein starkes Signal im Recruiting, das den Unterschied machen kann.

3. Keine Gesundheitsprüfung: Eine BU oder ein Gesundheitsbudget zu bekommen, ist für Menschen mit Vorerkrankungen nicht so einfach. Die Hürden einer Gesundheitsprüfung sind hoch und der Gesundheitszustand mit Vorerkrankungen muss umfassend offengelegt werden. Insbesondere der Anstieg an psychischen Erkrankungen ist hier ein Faktor. Denn die psychischen Erkrankungen bzw. Besuche beim Psychologen haben stark zugenommen und sind oftmals ein KO-Kriterium für eine BU.

Highlight Benefit Konzept: Alle Benefits für Mitarbeiter im Paket

Nun kennst du unsere Empfehlungen. Aber wie sieht die Umsetzung in der Praxis aus? Einer unserer Kunden in Aachen bietet seinen Mitarbeitenden alle hier genannten Benefits in einem Gesamtpaket an. Wir nennen es das Highlight Benefit Konzept.

Arbeitgeber mit diesem Gesamtkonzept zeigen, dass sie einen erheblichen Beitrag zur Sicherheit und Absicherung der Mitarbeitenden leisten. Diese starken, finanziellen Benefits für Mitarbeiter haben einen bedeutenden und langfristig nachhaltigen Wert. Das Highlight Benefit Konzept hebt die Fürsorge des Unternehmens für seine Mitarbeitenden auf ein neues Level. Außerdem hilft es dabei, gezielt hochqualifizierte Talente zu überzeugen.

By the way: The "Highlight Benefit Konzept" caters exceptionally well to expatriates, offering resources available in both German and English to ensure seamless comprehension.

Mit dem Gehalt zahlst du den Alltag der Mitarbeitenden. Doch mit diesen Mitarbeiter Benefits sicherst du sie und ihre Familie für schwierige und zukünftige Zeiten ab:

1. Eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) für das Rentenalter mit z.B. 69 Euro AG Zuschuss.
2. Eine arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung für den Krankheitsfall mit bis zu 2.500 Euro BU Rente.
3. Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) für die Vorsorge und ein gesundes, fittes Leben mit z.B. 900 Euro Gesundheitsbudget.
4. Die betriebliche Unfallversicherung mit 24/7 Schutz für unverhoffte Unglücke.

Die vier Bestandteile sind nicht nur als Komplettpaket möglich, sondern auch in abgespeckter Form kombinierbar. Kontaktiere uns und wir erarbeiten ein individuelles Benefits Konzept für dein Unternehmen!

Dieser Artikel ist ein Informationsangebot und ersetzt keine persönliche und individuelle Beratung.

• Was heißt Digitalisierung überhaupt?
  
• Unsere 3 wichtigsten Gründe für die Digitalisierung
  
• Die ersten Schritte der Digitalisierung des Versicherungsmaklerbetriebs
  
• Datenzugriff für alle Mitarbeiter:innen: Unser zweiter Schritt
  
• Das richtige CRM System (Kundenverwaltungsprogramm)
  
• Wie kommen die Daten ins CRM?
  
• Unsere bis dato größten Herausforderungen und die Lösung(sansätze)

Was heißt Digitalisierung überhaupt?

Hinter kaum einem anderen Begriff verbirgt sich so viel wie hinter „Digitalisierung“. Fälschlicher Weise werden heutzutage, je nach Kontext und Entwicklungsstand, darunter die unterschiedlichsten Tätigkeiten zusammengefasst. Im ursprünglichen und „richtigen“ Sinne wird mit Digitalisierung ganz einfach die Umwandlung von analogen Informationen in digitale Datenformate bezeichnet. Also z.B. das Umwandeln eines auf Papier gedruckten Versicherungsscheins in ein digitales PDF. Oder das Übertragen von, auf Papier notierten, Kundendaten in ein Kundenverwaltungsprogramm auf dem Laptop.

Im Laufe der letzten Jahre ist ein richtiger Hype um die Digitalisierung entstanden. Und der Begriff wird inflationär genutzt. Alle möglichen Themen der digitalen Revolution und Transformation werden unter diesem Begriff zusammengefasst. Daher verwenden wir ihn nicht nur für die Umwandlung von analogen zu digitalen Daten. Sondern auch für den Einsatz von digitalen Tools und Programmen für die Unterstützung des Arbeitsalltags, die Automatisierung von Prozessen, die Integration von künstlicher Intelligenz, teilweise sogar für die Kommunikation über die sozialen Medien uvm.

Unsere 3 wichtigsten Gründe für die Digitalisierung

Es gibt zahlreiche Gründe, die für uns bei der GründerFinanz für eine Digitalisierung gesprochen haben. Aber im Großen und Ganzen gab es drei Gründe, die am wichtigsten für uns waren, um mit der Digitalisierung zu beginnen:

1. Reduzierung des manuellen Aufwands
   
2. Kommunikation mit dem Kunden und Information des Kunden vereinfachen
   
3. Ortsunabhängiges Arbeiten ermöglichen
   

1. Reduzierung des manuellen Aufwands

In den letzten Jahren hat sich auch für Versicherungsmakler bezüglich der Informationspflicht, Datenschutz etc. viel verändert. Und das ist auch gut! Weniger gut ist aber der damit verbundene, drastisch gestiegene, Mehraufwand für jeden einzelnen Makler. Dieser Mehraufwand führt entweder zu mehr Arbeitsstunden oder zu weniger Zeit für die Betreuung der Kunden. Im schlimmsten Fall zu beidem. Aber auch unser eigener Anspruch an unsere Tätigkeiten und was wir mit dem Einsatz unserer Arbeitszeit erreichen wollen, trägt dazu bei, dass wir einfache Aufgaben an unsere digitalen Helfer übergeben.

2. Kommunikation mit dem Kunden und Information des Kunden vereinfachen

Wir kennen es von unseren Kunden, aber auch von uns selbst, wenn wir woanders Kunde sind oder werden wollen. Menschen möchten heutzutage informiert und vorbereitet in den Kaufprozess starten. Die Informationen sollen leicht verständlich und einfach zu finden sein. Bei Fragen soll ein kompetenter Ansprechpartner zur Verfügung stehen. Wir wollen uns nicht lange durch FAQ-Portale klicken, nicht in irgendwelchen Hotlines versauern und auch nicht mit einem Chatbot über unseren gesundheitlichen Zustand chatten. Als Menschen wollen wir in wichtigen Situationen mit Menschen kommunizieren. Auf Augenhöhe, voller Respekt. Am besten dann, wann es uns zeitlich passt und wir uns in Ruhe auf das Gespräch konzentrieren können. Am liebsten über ein Medium, mit dem wir uns auskennen und welches wir auch in unseren anderen Lebensbereichen für unsere Kommunikation bereits nutzen.

3. Ortsunabhängiges Arbeiten ermöglichen

Corona hat vielen Unternehmen vor Augen geführt, wie wichtig die Möglichkeit des ortsunabhängigen Arbeitens ist. Diese Zeit war ein Booster für die Digitalisierung. Wir waren zum Glück bereits vor Corona so weit, dass unser Team ortsunabhängig arbeiten konnte.

Aber auch andere Gründe sprechen für das ortsunabhängige Arbeiten. Für uns ist u.a. die Vereinbarkeit von Familie und Beruf wichtig. Beispielsweise nutzt eine unserer Mitarbeiterinnen unser Angebot und arbeitet zwei bis drei Tage pro Woche von zuhause aus. Und seitdem ich Mutter geworden bin, mache ich nun auch die Erfahrung, wie sehr es die Lebens- und Arbeitsqualität verbessert, wenn ich von überall arbeiten kann. Ein zusätzlicher Nutzen des ortsunabhängigen Arbeitens ist der drastisch vergrößerte Radius, wenn es um die Auswahl von Mitarbeitern geht. Unser Büro ist in Köln und unser Mitarbeiter aus München muss nicht umziehen, nur weil er mit uns arbeitet. Er kann in München wohnen bleiben, kann bei seiner Familie und seinem sozialen Umfeld bleiben. Der Job wird nicht zu einer Belastung für den Rest seiner Familie. Ganz im Gegenteil. Ohne die Möglichkeit des ortsunabhängigen Arbeitens, hätten wir diesen Mitarbeiter nicht für uns gewonnen.

Die ersten Schritte der Digitalisierung des Versicherungsmaklerbetriebs

Die Digitalisierung ist so ein weites Gebiet. Wie haben wir den richtigen Punkt zum Anfangen gefunden? Das war ziemlich einfach. Wir haben ganz vorne angefangen. Ganz vorne. Beim Papier. Einige Versicherer senden uns Dokumente per Papierpost zu. Das führt dazu, dass wir jeden Tag Versicherungspost bekommen, die wir für unsere Kunden aufbewahren müssen. Früher haben wir diese Post in Ordnern abgeheftet und sie die vorgeschriebenen 10 Jahre aufbewahrt. Deshalb war es ganz klar, dass wir dort als erstes ansetzen müssen. Also haben wir alle aktuellen und relevanten Papierbelege eingescannt und in einer digitalen Ordnerstruktur abgelegt.

Die GründerFinanz bestand damals nicht nur aus dem Inhaber Holger Hegemann, sondern auch noch aus weiteren Mitarbeitern. Und da diese natürlich auch Zugriff auf die Kundendaten benötigten, um die Kunden vollumfänglich betreuen zu können, musste für die Daten ein Ort gefunden werden, auf die alle mit ihren Geräten zugreifen können.

Datenzugriff für alle Mitarbeiter:innen: Unser zweiter Schritt

Um Daten für alle Mitarbeiter zugänglich zu machen, gibt es zahlreiche Möglichkeiten. Es scheint in gewissen Betrieben bis dato eine populäre Lösung zu sein, Daten auf einem eigenen Server abzulegen. Das war für uns keine Option, da wir uns nicht um den Sever und alle Tätigkeiten, die damit einhergehen, kümmern wollten. Einen Dienstleister dafür zu beauftragen war für uns auch keine Option, da die Lösung und der Aufwand für mich in keinem akzeptablen Verhältnis stehen. Besonders wenn man bedenkt, dass es zeitgemäßere und bessere Lösungen gibt.

Google, Dropbox etc. sind weitere Möglichkeiten, um Daten abzuspeichern und ortsunabhängig zur Verfügung zu stellen. Auf Grund diverser Vorgaben bezüglich des Umgangs mit Kundendaten, waren diese Angebote aber keine Option. Je mehr wir uns mit dem Thema befassten, desto konkreter wurden unsere Vorstellungen zu den Anforderungen an unseren „one an only point of truth“. Einige der wichtigsten Kriterien waren für uns:

• ortsunabhängiger Zugriff auf die Daten
  
• Server in Deutschland
  
• kein eigener Server
  
• Erfüllung der benötigten Sicherheitsnormen
  
• kein Verwaltungs-/Betreuungsaufwand für uns
  
• Rechteverwaltung
  
• einfacher Zugriff auf die Daten
  
• Integration der Lösung in unseren Alltags-Workflow
  
• für Mac und Windows geeignet
  
• automatische und permanente Synchronisierung
  

Wir haben uns für OneDrive von Microsoft 365 entschieden. Als Bestandteil der Microsoft Welt, mit der unsere Versicherungsmakler eh arbeiten, können wir unsere Daten auf diversen Wegen abrufen. Sei es in unserer normalen Ordnerstruktur (ohne sich ständig einloggen zu müssen), online im gesicherten Account oder direkt in Teams, das wir intern unter anderem auch für unsere Kommunikation nutzen.

Das richtige CRM-System (Kundenverwaltungsprogramm)

Von Anfang an war klar, dass es nicht die finale und zufriedenstellende Lösung ist, alle Kundendaten nur in einer Ordnerstruktur abzubilden. Deshalb haben wir uns erneut auf die Suche nach einem CRM (Customer-Relationship-Management = Kundenverwaltungsprogramm) gemacht. „Erneut“ deshalb, weil wir bereits in der Vergangenheit Erfahrungen mit einem CRM-Anbieter gemacht hatten. Diese waren allerdings so negativ, dass wir uns sogar nach mehreren Monaten aufwändiger Datenmigration etc. wieder von diesem Anbieter gelöst hatten. Wir haben sogar in Kauf genommen, zum damaligen Zeitpunkt keine Alternative in der Hand zu haben. Das war sehr schmerzhaft. Ohne die Trennung wäre es langfristig aber noch schmerzhafter geworden. Bei der Suche nach einem neuen CRM war schnell klar, dass es viele CRM-Anbieter gibt. Aber nur wenige, die zu uns und unserer Vision passen. Bei der Auswahl unseres neuen CRM und dessen Anbieter haben wir deshalb ein ganz besonderes Augenmerk auf folgende Punkte gelegt:

• Testaccount und/oder eine kostenlose Testphase
  
• Fachlich qualifizierter Support
  
• Erreichbarkeit und Reaktionszeit des Supports
  
• Unterstützung beim Onboarding
  
• Funktionsumfang
  
• Potenzial der technischen Weiterentwicklung
  
• CRM sollte mit uns weiterwachsen können
  
• Finanzierungsquelle des CRM-Anbieters
  
• Größe des Anbieter-Teams
  
• Branchenkenntnisse (über die Versicherungsbranche) im Anbieter-Team
  
• Beweggründe des Anbieters
  
• Berücksichtigung des Kundenfeedbacks und unserer Wünsche
  
• Schnittstellen (mega, mega wichtig!)
  
• Spezielles CRM für Versicherungsmakler
  
• Wissensdatenbank bzw. Tutorials
  

Wir haben uns für meinMVP von der digital broking GmbH entschieden. Damals war das CRM sehr neu auf dem Markt und nur durch Zufall sind wir auf sie gestoßen. Da der Funktionsumfang auch noch sehr gering war, haben wir erst gezögert und waren skeptisch. Das Team und die transparente Kommunikation über die anstehenden Entwicklungen (Roadmap) haben unsere Zweifel aber aufgelöst. Zu Recht.

Wie kommen die Daten ins CRM?

In meinem früheren Unternehmen haben wir ein CRM genutzt, in das wir ganz einfach per Excel Datei unsere Kundendaten importiert haben. Über die Integration unserer E-Mail Accounts haben wir unsere E-Mails dem jeweiligen Kunden (in einer Art digitaler Kundenakte) oder Projekt zugeordnet. Das war alles ziemlich einfach. Aber die Art und der Umfang der Daten war auch sehr banal. Zumindest kann ich das jetzt rückblickend sagen. Und ein nicht zu unterschätzender Fakt: alle Daten kamen damals von uns oder unseren Kunden. Das ist in unserer Maklerwelt komplett anders!

Als unabhängiger Makler, der sich keinem Pool angeschlossen hat, arbeiten wir mit über 100 Versicherungsunternehmen zusammen. Zu jedem einzelnen Versicherer brauchen wir mindestens eine Anbindung. Das bedeutet, dass wir aus über 100 unterschiedlichen Quellen Daten beziehen. Wenn alle diese Daten wenigstens auf dem gleichen Weg zu uns kommen würden, wäre es noch einfach. Aber wir erhalten die Daten auf 5 unterschiedlichen Wegen:

• per Papier-Post
  
• per E-Mail
  
• wir müssen Daten manuell aus den Portalen der Versicherer herunterladen (manchmal gibt es zwei unterschiedliche Portale für die unterschiedlichen Daten)
  
• Daten werden über BiPro (quasi eine genormte Schnittstelle) direkt in unser CRM eingespielt
  
• Daten werden über BiPro zu Zeitsprung (quasi einem Zwischenhändler) gespielt und von dort in unser CRM geschoben
  

Alle Daten, die nicht über eine Schnittstelle zur Verfügung gestellt werden, müssen wir mit mehr oder weniger Aufwand manuell in unser CRM einpflegen. Die Daten, die über eine Schnittstelle kommen, haben unterschiedliche Qualitäten. Das stellt für jeden Anbietern eines CRM-Systems für Versicherungsmakler eine Herausforderung dar. Die guten CRM-Systeme bieten dafür eine Lösung. Die weniger guten Systeme überlassen dem Makler bzw. Nutzer die Lösung der Probleme, die damit einherkommen.

Unsere bis dato größten Herausforderungen und die Lösung(sansätze)

Jede Veränderung bringt an sich schon Herausforderungen mit sich. Man muss nicht nur seine eigene Arbeitsweise ändern, sondern auch Prozesse im Unternehmen anpassen oder vielleicht sogar ganz verwerfen. Aber wenn man sich mit diesen Herausforderungen schon konfrontiert sieht, hat man die allergrößte Hürde bereits gemeistert: man hat angefangen.

Besonders aufwändig war es, Programme etc. zu finden, die zu unserem Arbeitsalltag und unserem Verständnis von Arbeit passen. Die Technik muss sich uns anpassen. Nicht umgekehrt. Besonders auf der Suche nach dem CRM wurde uns das bewusst. Zu Gute kam uns, dass wir keinen zeitlichen Druck hatten und in Ruhe die Angebote kritisch prüfen konnten. Geholfen hat der Austausch mit anderen Maklern und Gespräche mit den potenziell zukünftigen Ansprechpartnern des CRM-Anbieters.

Eine Herausforderung, für die wir noch keine finale Lösung haben, ist der Import der Daten in unser CRM. Unser Ziel, dass alle wichtigen Daten in unserem CRM landen, haben wir erreicht. Nur der Weg, wie wir dieses Ziel erreichen, und ganz besonders die Datenqualität der Versicherungsunternehmen wird unserem Anspruch nicht gerecht. An der Datenqualität der Versicherer können wir nichts ändern. Wir führen Gespräche und beschreiben unsere Situation. Das Verständnis für unsere Situation ist groß. Umgekehrt bringen auch wir das Verständnis dafür mit, dass man Strukturen, die Jahrzehnte lang aufgebaut wurden, nicht von einem auf den anderen Tag ändern kann. Das braucht leider auch in Zeiten der Digitalisierung seine Zeit.

Den manuellen Aufwand auf unserer Seite zu reduzieren, langfristig ganz zu eliminieren, ist unser Ziel. Einen Lösungsansatz dafür haben wir. Ob dieser Ansatz eine finale Lösung wird, wird sich zeigen. Aber dazu ein anderes Mal mehr. Ebenso dann zu den Themen:

• interne Kommunikation
  
• Prozessoptimierung
  
• Kundengewinnung
  
• Entwicklung unserer eigenen online Abschlussstrecke zur DIGITAL bAV
  

Zusammen ist alles einfacher!

In diesem Sinne lade ich dich zu einem Austausch ein. Welche Themen interessieren dich? An welcher Stelle deiner Digitalisierung stehst du? Welche Herausforderungen hast du bereits gemeistert? Wo hakt es noch bei dir? Was ist deine Sicht auf die Digitalisierung der Maklerbetriebe oder der Versicherungsbranche im Allgemeinen? Fragen, Fragen, Fragen. Ich bin mega gespannt und freue mich auf deine Antworten. Und Fragen.

Viele Grüße

Stefanie

Dieser Artikel ist ein Informationsangebot und ersetzt keine persönliche und individuelle Beratung.

Inhalt

1. Warum eine betriebliche Altersvorsorge von Arbeitgebern aktiv angeboten werden sollte
   
2. Unsere top 3 bAV Tipps für Arbeitgeber
   
3. Informiere deine Mitarbeiter über das bAV Konzept
   
4. Biete ein flexibles, digitales bAV Konzept an, das sich an die Lebenssituation der Mitarbeiter anpasst
   
5. Biete ein bAV Konzept an, dass für den Mitarbeiter einen realen Mehrwert hat
   

Warum eine betriebliche Altersvorsorge von Arbeitgebern aktiv angeboten werden sollte

Laut einer Studie aus 2018 von Deloitte, ist für 55% der Arbeitnehmer bei einem Jobwechsel die betriebliche Altersvorsorge ein sehr wichtiges Thema. Tendenz steigend. Unsere Erfahrungen haben gezeigt, dass eine betriebliche Altersvorsorge, die den Arbeitnehmern einen realen Mehrwert bietet, sehr gut angenommen und vor allem sehr geschätzt wird. Wenn die bAV einen realen Mehrwert bietet, kann sie unter anderem auch als toller Benefit bei der Personalsuche eingesetzt werden. Mit dem Angebot einer betrieblichen Altersvorsorge zeigst du als Arbeitgeber, dass dir etwas an der Zukunft deiner Mitarbeiter liegt und du verantwortungsbewusst handelst.

Unsere top 3 bAV Tipps für Arbeitgeber

Als Arbeitgeber musst du gar nicht viel tun, um deinen Mitarbeitern eine gute betriebliche Altersvorsorge anzubieten. Wir haben für dich unsere top 3 Punkte zusammengefasst, die du beachten solltest, um die bAV erfolgreich im Unternehmen einzusetzen:

1. Informiere deine Mitarbeiter über das bAV Konzept
   
2. Biete ein flexibles bAV Konzept an, das sich an die Lebenssituation der Mitarbeiter anpasst
   
3. Biete ein bAV Konzept an, dass für den Mitarbeiter einen realen Mehrwert hat

Informiere deine Mitarbeiter über das bAV Konzept

Ein Sprichwort lautet: „Tue Gutes und rede darüber“. Genau das solltest du als Arbeitgeber bezüglich der betrieblichen Altersvorsorge tun. Gegenüber deinen Mitarbeitern hast du nicht nur die Pflicht sie darüber zu informieren, dass eine bAV angeboten wird. Du hast ebenfalls die Pflicht, sie über das Konzept, die Vor- und Nachteile zu informieren. Das musst du aber nicht selber tun. Wenn du einen kompetenten Makler hast, der sich auf betriebliche Altersvorsorge spezialisiert hat, wird er deine Mitarbeiter umfangreich informieren und beraten können. Je besser die Mitarbeiter informiert sind, desto höher ist das Vertrauen in dein Angebot und damit auch in dich als Arbeitgeber und dein Unternehmen. Je besser dein Konzept, desto positiver kommunizieren auch die Mitarbeiter über die Unterstützung.

Biete ein flexibles, digitales bAV Konzept, das sich an die Lebenssituation der Mitarbeiter anpasst

Eine betriebliche Altersvorsorge schließt du für dein Leben ab. Idealerweise nur einmal. Deshalb ist es wichtig, dass das bAV Konzept auch für deine Mitarbeiter flexibel ist. Denn die Lebenssituationen ändern sich und damit auch der persönliche Bedarf und die Möglichkeit mehr oder weniger Geld pro Monat in die betriebliche Altersvorsorge einzuzahlen. Gute bAV Konzepte bieten die Möglichkeit der Befreiung von der Beitragszahlung “per Klick” z.B. während der Elternzeit. Und einfaches reaktivieren, wenn der Mitarbeiter wieder zurück ist. Flexibel und digital. Damit kann der Mitarbeiter die Beiträge anpassen, wenn die monatlichen Bezüge temporär mal geringer sind und nimmt sofort wieder Fahrt auf, sobald die Elternzeit vorbei ist. Die Personalabteilung hat dabei keinen hohen Aufwand, da alles digital geändert werden kann.

Biete ein bAV Konzept an, dass für den Mitarbeiter einen realen Mehrwert hat

Als Arbeitgeber bist du gesetzlich dazu verpflichtet einen Zuschuss zur betrieblichen Altersvorsorge deiner Mitarbeiter dazu zu geben. Dieser prozentuale Zuschuss von aktuell 15% ist geringer, als die Einsparungen, die du als Arbeitgeber durch die Sozialversicherungsersparnis hast. Wenn du diesem gesetzlichen Zuschuss folgst, profitiert dein Unternehmen am meisten von der bAV. Dies ist aber nicht im ursprünglichen Sinne einer bAV, wie sie für Mitarbeiter aus unserer Sicht sein sollte. Denn die betriebliche Altersvorsorge sollte sich bzgl. der finanziellen Vorteile besonders für deine Mitarbeiter lohnen. Der Arbeitgeber profitiert von der positiven Wahrnehmung und der Möglichkeit der positiven Kommunikation, wenn er sein bAV Konzept höher bezuschusst.

Da die bAV neben Vorteilen auch Nachteile für den Arbeitnehmer hat, bietet die bAV einen richtigen, relevanten Mehrwert erst nach einem Arbeitgeberzuschuss von ca. 30%. Deshalb empfehlen wir allen Arbeitgebern, mindestens 30 Prozent Zuschuss zu geben. Dieser Zuschuss kostet dich nach Verrechnung der Sozialversicherungsersparnis und nach Steuer nur ca. 5 Euro mtl. pro 100 Euro bAV Beitrag. In diesem Fall kannst du sicher gehen, dass sich die bAV für deine Mitarbeiter lohnt. Wir betreuen allerdings auch Kunden, die weitaus mehr Zuschuss geben, z.B. 50 Prozent, 100 Prozent oder sogar 150 Prozent. Wie viel Zuschuss du zusätzlich zur gesetzlichen Regelung dazu gibst, bleibt aber letztendlich dir überlassen.

Wenn du erfahren möchtest, wie ein bAV Konzept für dein Unternehmen aussehen könnte und welche Kosten auf dich zukommen würden, dann melde dich gerne für eine persönliche, unverbindliche Beratung.

Dieser Artikel ist ein Informationsangebot und ersetzt keine persönliche und individuelle Beratung.