Benefits für Mitarbeiter: 4 finanzielle Benefits

Der Fachkräftemangel macht sich in allen Branchen bemerkbar. Mit einer Vielzahl von Benefits für Mitarbeiter kann dein Unternehmen im War for Talents herausstechen. Auch der demographische Wandel birgt große Herausforderungen. Eine seiner Auswirkungen ist, dass immer weniger Arbeitende das Rentensystem finanzieren müssen. Eine mischfinanzierte Altersvorsorge wie die bAV lindert die im Alter drohende Rentenlücke.

Weitere finanzielle Mitarbeiter Benefits wie bKV, BU sowie eine Hand voll anderer Absicherungen unterstreichen nicht nur die soziale Verantwortung deines Unternehmens. Sie werden zu deinem Recruiting-Joker auf dem Jobmarkt.

Scale up your Benefits und lass deine Mitarbeitenden spüren, wie wertvoll sie für dein Unternehmen sind.

Inhalt:
Warum sind Benefits für Mitarbeiter eine gute Idee?
Nr 1: betriebliche Altersvorsorge (bAV) für die Rente
Nr 2: arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Nr 3: betriebliche Krankenversicherung (bKV) für die Vorsorge
Nr 4: betriebliche Unfallversicherung mit 24/7 Schutz
Benefits für Mitarbeiter bringen viele Vorteile
Highlight Benefit Konzept: Alle Benefits für Mitarbeiter im Paket

Warum sind Benefits für Mitarbeiter eine gute Idee?

Obstkörbe locken heute keine talentierten Mitarbeitenden mehr in dein Unternehmen. Je qualifizierter die Talente sind, desto mehr Fokus liegt auch auf der Absicherung der eigenen Gesundheit und der Familie. Starke Benefits für Mitarbeiter können also das Zünglein an der Waage sein, ob qualifizierte Menschen sich für oder gegen dein Unternehmen entscheiden.

Während du einen Werkstudenten möglicherweise noch mit gratis Kaffee, einer Getränke-Flatrate oder einer Spielekonsole abholen kannst, funktioniert das bei einer Ingenieurin oder einem erfahrenen IT-Profi nicht mehr.

Regelmäßig rangieren finanzielle Benefits für Mitarbeiter in den Top 10. Benefits rund um Altersvorsorge landen in einer aktuellen Studie auf Platz 3, Benefits rund um die Gesundheit auf Platz 5. Hingegen landen Essenszuschüsse oder Zuschüsse für Ausgaben rund ums Homeoffice auf den hinteren Plätzen. Die Wichtigkeit von Mitarbeiter Benefits für die Gesundheit, Rente und Familie steigt seit Jahren kontinuierlich an.

Daher musst du auf kreative und finanziell attraktive Mitarbeiter Benefits (auch als Arbeitgeberleistungen oder Employer Benefits bezeichnet) zurückgreifen und diese deinen Mitarbeitenden bieten. Wir stellen dir hier vier Möglichkeiten vor, die den Unterschied machen können, ob erfahrene Mitarbeitende einen Arbeitsvertrag unterschreiben oder nicht.

Nr 1: betriebliche Altersvorsorge (bAV) für die Rente

Eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) wird mittlerweile auch aufgrund der ungewissen Zukunft der gesetzlichen Rente für Mitarbeitende immer wichtiger. Dabei wird ein Teil des Bruttogehalts in eine Direktversicherung eingezahlt, die das Angesparte erst im Alter wieder auszahlt – entweder monatlich oder als Einmalzahlung. Allerdings ist bAV nicht gleich bAV. Unserer Meinung nach ist eine Standard-bAV kein richtiger Benefit, sondern reine Pflichterfüllung.

Damit eine betriebliche Altersvorsorge für Arbeitgeber einen Unterschied im Recruiting machen kann, muss sie für die Talente einen spürbaren Mehrwert bringen. Die bAV als mischfinanzierte Altersvorsorge wird nur dann zu einem echten Benefit, wenn sie ohne Wenn und Aber gut für die Mitarbeitenden ist.

Das bedeutet für die Praxis, dass ein Unternehmen einen Arbeitgeberzuschuss von mindestens 30% geben sollte. Das ist übrigens auch die Empfehlung der Verbraucherzentrale. So ist diese mischfinanzierte Direktversicherung nicht nur als Feigenblatt im Unternehmen etabliert, sondern die Mitarbeitenden profitieren im Alter nachhaltig davon.

Beispielrechnung: Wieviel bezahlt der Arbeitgeber für die bAV?

Als Basis für unsere Beispielrechnung nehmen wir an, dass der Sparbeitrag des Mitarbeiters eine Höhe von 302,00 € hat. Das entspricht dem monatlichen Maximalbeitrag 2024. Der Arbeitgeberzuschuss liegt bei 30%. Die 30% Arbeitgeberzuschuss entsprechen in diesem Fall 69,69 €. Wenn wir davon ausgehen, dass die Sozialversicherungsersparnis bei 20% liegt, können wir 47,65 € abziehen. Außerdem können wir noch weitere 6,61 € an Steuererstattung aus Betriebsausgabe abziehen. Damit ergeben sich für den Arbeitgeber im Durchschnitt tatsächliche Kosten pro Mitarbeiter pro Monat für die betriebliche Altersvorsorge von 15,43 €.

Die meisten unserer Kunden entscheiden sich für einen Arbeitgeberzuschuss von 50% (100,67 €). Mit den Grunddaten des oben genannten Rechenbeispiels, kostet die bAV im Durchschnitt dann nach Abzug von SV-ersparnis und Steuererstattung aus Betriebsausgaben 41,57 € pro Monat, pro Arbeitnehmer. Bei einem sensationellen Arbeitgeberzuschuss von 100% (151,00 €) kostete die bAV pro Mitarbeiter pro Monat 84,02 €. Ein mega Benefit für jeden Mitarbeitenden.

Nr 2: arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) kennst du sicherlich: Sie zahlt dir eine vertraglich festgeschriebene Rente, falls du berufsunfähig wirst. Als berufsunfähig gelten Mitarbeitende, die aus gesundheitlichen Gründen weder im erlernten noch in einem zumutbaren Beruf halb so viel leisten und verdienen können, wie andere Berufstätige mit ähnlicher Ausbildung, gleichwertigen Kenntnissen und Fähigkeiten.

Eine solche Absicherung ist generell empfehlenswert, da sie den Lebensstandard auch im Falle von starken gesundheitlichen Einschränkungen sichert. Auch die Familie muss so nicht unter einem Einkommensverlust leiden. Statistisch gesehen wird jeder Vierte berufsunfähig!

Aber was ist denn nun eine arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung? Wie der Name vermuten lässt, bezahlt diese BU das Unternehmen für seine Mitarbeitenden als Fürsorgeleistung. Sie wird daher auch betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung genannt. Für Mitarbeitende entstehen dadurch keine zusätzlichen Kosten.

Grundsätzlich ist eine BU einfach abzuschließen, wenn du jung und gesund bist. Je älter, kränker oder gefährlicher dein Beruf ist, desto schwieriger oder teurer ist es das Risiko einer Berufsunfähigkeit abzusichern. Für Menschen mit Vorerkrankungen oder psychischen Leiden ist es teils unmöglich eine BU zu sinnvollen Konditionen zu bekommen.

Wichtig: Eine arbeitgeberfinanzierte betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei uns ohne Gesundheitsprüfung möglich. Diese spezielle Form der BU bietet als Zusatzbaustein einen hohen Mehrwert für Mitarbeitende.

Eine so besondere Absicherung zeigt Talenten, dass dein Unternehmen auch seiner sozialen Verantwortung in schwierigen Zeiten gerecht wird. Alle Mitarbeitenden arbeiten schließlich dafür, dass ein Unternehmen wächst und gedeiht. Von vielen Benefits für Mitarbeiter profitieren nicht alle gleichermaßen. Doch von einer arbeitgeberfinanzierten Berufsunfähigkeitsversicherung, profitieren sogar Menschen mit Vorerkrankungen oder psychischen Problemen.

Bei uns heißt das sowohl keine Gesundheitsprüfung für Mitarbeitende. Als auch bis zu 2.500 Euro garantierte BU-Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit möglich. Gerne beraten wir dein Unternehmen umfassend, ob dieses besondere Benefit auch für dein Team in Frage kommt!

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Beispielrechnung: Wieviel bezahlt der Arbeitgeber für die BU?

Welche Vorteile eine arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung bietet, haben wir bereits erklärt. Wenn der Arbeitgeber monatlich 100 € für eine BU finanziert, können durch Steuererstattungen aus Betriebsausgaben 30 € abgezogen werden. Daraus ergibt sich ein tatsächlicher Aufwand von monatlich 70 € pro Mitarbeiter. Mit dieser Investition kann für den Arbeitnehmer im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente von bis zu 3.250 € erreicht werden. 

Nr 3: betriebliche Krankenversicherung (bKV) für die Vorsorge

Alle Mitarbeitenden haben in Deutschland selbst eine eigene Krankenversicherung. Also welche Vorteile bietet eine zusätzliche betriebliche Krankenversicherung (bKV)? Eine ganze Menge!

Eine bKV ist ein sogenannter Gruppenvertrag, den dein Unternehmen für die Mitarbeitenden abschließt. Für alle Arbeitnehmer ist die Teilnahme daran freiwillig und führt zu keinen Kosten für sie. Vertragspartner ist also immer der Arbeitgeber, während Mitarbeitende die Versicherten sind (analog zur bAV). Die Mitarbeitenden haben daher auch den Anspruch auf die vielen Leistungen der bKV.

Einen gesetzlichen Anspruch auf so eine arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung gibt es zwar nicht, aber sie ist einer der stärksten Benefits für Mitarbeiter.

Das bestätigen auch folgende Zahlen:

• Mehr als 22.300 Unternehmen bieten ihren Mitarbeitenden eine betriebliche Kranken- oder Pflegeversicherung an (Stand Ende 2022)
• Insgesamt profitieren rund 1,8 Millionen Menschen von dieser Zusatzabsicherung
• Knapp zwei Drittel der Mitarbeitenden in Deutschland würden es begrüßen, wenn ihr Arbeitgeber eine betriebliche Krankenversicherung anbietet. In der Gruppe der 18-29-Jährigen ist die Zustimmung mit 71,9 Prozent besonders hoch.
  (Quelle - PKV-Verband) 

Die bKV ist ein Komplettpaket aus verschiedenen Leistungen von privaten Kranken-Zusatzversicherungen. Gesund in die Rente dank bAV und bKV! Ein sehr beliebtes bKV Konzept wird umgangssprachlich oft als Gesundheitsbudget bezeichnet und so an Mitarbeitende kommuniziert.

Beispiel: Mitarbeitende erhalten ein Gesundheitsbudget von 900 Euro jährlich, das sie für viele Gesundheitsleistungen einsetzen können. Diese Leistungen sind u.a.

• Medikamente
• Zahnreinigung, Zahnbehandlungen und Zahnersatz
• Besuche beim Heilpraktiker / Osteopathen / Physiotherapeuten
• Brillen oder Sonnenbrillen mit Stärke
• Augenlaserbehandlungen
  
• Kostenübernahme für Vorsorgeuntersuchungen
• uvm.

Außerdem gibt es dazu eine Teleklinik, bei der man digitale Sprechstunden vereinbaren kann. Diese Sprechstunden sind sogar für die gesamte Familie nutzbar. Das ist besonders praktisch, wenn z.B. ein Kind sonntags erkrankt. So kann man kurz Rücksprache mit einem Arzt halten oder ein Rezept bekommen.

Auch die schnellere Terminvereinbarung bei Fachärzten ist in Zeiten des Facharztmangels mit teils monatelangen Wartezeiten ein spürbarer Mehrwert. Die Kostenübernahme funktioniert bequem per App: einfach installieren, Foto der Rechnungen hochladen und das Geld wird auf das Konto überwiesen.

Übrigens: Wenn wir als Berater und Betreuer für die bKV in deinem Unternehmen aktiv werden, ermöglichen wir, dass die bKV parallel zu anderen Benefits des Sachbezugs (z.B. Fitnesstudio, Urban Sports Club o.ä.) als Wahlleistung in deinem Unternehmen angeboten werden kann. Wir sind einer von wenigen Maklern in Deutschland, die das so anbieten können.

Beispielrechnung: Wieviel bezahlt der Arbeitgeber für die bKV?

Wir sind große Fans der bKV und haben uns deshalb auch dafür eingesetzt, dass Arbeitgeber die bKV parallel zu anderen Benefits des Sachbezugs als Wahlleistung im Unternehmen anbieten können. Wieviel die bKV kostet, ist abhängig von dem jährlichen Gesundheitsbudget, das du deinen Mitarbeitenden zur Verfügung stellen möchtest. Es gibt z.B. Budgets in Höhe von 300 €, 600 €, 900 €, 1.200 € oder 1.500 € pro Jahr. Wenn du dich dafür entscheidest, jedem Mitarbeiter ein jährliches Gesundheitsbudget von z.B. 900 € zur Verfügung zu stellen, kostet das 31,17 € pro Monat.

Da es eine monatliche Freigrenze von 50 € je Mitarbeiter gibt, bei der die Beiträge zu einer betrieblichen Krankenversicherung für Unternehmen steuer- und sozialversicherungsfrei sind, können die Kosten für die bKV als Sachbezug abgesetzt werden. Die Beiträge sind als Betriebsausgaben absetzbar. Die oben genannten 31,17 € pro Monat für ein jährliches Budget von 900 € kosten dann nur noch 21,82 € pro Monat (basierend auf einem Steuersatz von 30%).

Nr 4: betriebliche Unfallversicherung mit 24/7 Schutz

Eine betriebliche Unfallversicherung übernimmt für Mitarbeitende im Falle eines Unglücks mit gesundheitlichen Folgen die entstehenden Kosten (Behandlung, Reha uvm.). Sie schließt die Lücken der gesetzlichen Unfallversicherung, die nur während der Arbeitszeit greift.

So gilt eine betriebliche Unfallversicherung nicht nur auf dem Weg zur Arbeit, sondern rund um die Uhr und weltweit. Sie wird ebenfalls als Gruppenvertrag vom Unternehmen abgeschlossen. Daher wird sie auch arbeitgeberfinanzierte Gruppenunfallversicherung genannt.

Allerdings schützt die Gruppenunfallversicherung nicht nur die Mitarbeitenden, sondern hat auch Vorteile für das Unternehmen. Die Wahrscheinlichkeit ist höher, dass Mitarbeitende schneller zurück ins Unternehmen kommen. Denn wenn Mitarbeitende von vornherein bessere finanzielle Möglichkeiten haben, können sie auch eine bessere Heilungsversorgung und Betreuung finanzieren.

Die steuerliche Beurteilung der Beiträge hängt von der Vertragsgestaltung ab. Diese Detailfragen der Ausgestaltung besprechen wir auch gerne mit deiner Steuerkanzlei.

Beispielrechnung: Wieviel bezahlt der Arbeitgeber für die betriebliche Unfallversicherung?

Die gesetzlichen Unfallversicherungen greifen nur während der Arbeitszeit. Als fürsorglicher Arbeitgeber kannst du diese Lücke mit einer betrieblichen Unfallversicherung mit 24/7 Schutz schließen. Mit bereits 7 € pro Monat pro Mitarbeiter kannst du eine gute Absicherung für deine Mitarbeiter abschließen. Und durch einen Abzug von 30% (Gewerbesteuersatz) liegst du bei nur noch 4,90 € pro Monat.

Darin sind enthalten:

• V-Schutz: 24h Deckung
  
• Inv.grundsumme: 150.000€
  
• Progression: 350%
  
• Leistung Vollinv.: 525.000€
  
• Todesfallleistung: 125.000€
  
• Kosm. OP: 50.000€
  
• Bergungskosten: 100.000€ im Ausland Verdopplung der VS
  
• Unfall Assistance: Vermittlung, Organisation, Kostenübernahme von Hilfeleistungen
  

Benefits für Mitarbeiter bringen viele Vorteile

Es gibt auch eine Reihe weiterer Vorteile dieser finanziellen Benefits für Mitarbeiter, die über die reine Risikoabsicherung hinaus gehen:

1. Kreditabsicherung: Wenn einer deiner Mitarbeitenden z.B. einen Kredit für eine Immobilie bei seiner Bank beantragen möchte, haben Absicherungen wie z.B. eine BU eine positive Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit. Denn wer auch im Falle einer Berufsunfähigkeit den Kredit nicht gefährdet, ist aus Sicht der Bank ideal vorbereitet.

2. Mehrwert im Recruiting: Die umfassende Absicherung von Rente, Gesundheit, Familie und Leben drückt eine Wertschätzung aus, die du mit Getränken oder einem Firmenwagen nicht erreichst. Natürlich dürfen finanzielle Benefits für Mitarbeiter kein Ersatz für einen wertschätzenden Umgang sein. Aber sie sind ein starkes Signal im Recruiting, das den Unterschied machen kann.

3. Keine Gesundheitsprüfung: Eine BU oder ein Gesundheitsbudget zu bekommen, ist für Menschen mit Vorerkrankungen nicht so einfach. Die Hürden einer Gesundheitsprüfung sind hoch und der Gesundheitszustand mit Vorerkrankungen muss umfassend offengelegt werden. Insbesondere der Anstieg an psychischen Erkrankungen ist hier ein Faktor. Denn die psychischen Erkrankungen bzw. Besuche beim Psychologen haben stark zugenommen und sind oftmals ein KO-Kriterium für eine BU.

Highlight Benefit Konzept: Alle Benefits für Mitarbeiter im Paket

Nun kennst du unsere Empfehlungen. Aber wie sieht die Umsetzung in der Praxis aus? Einer unserer Kunden in Aachen bietet seinen Mitarbeitenden alle hier genannten Benefits in einem Gesamtpaket an. Wir nennen es das Highlight Benefit Konzept.

Arbeitgeber mit diesem Gesamtkonzept zeigen, dass sie einen erheblichen Beitrag zur Sicherheit und Absicherung der Mitarbeitenden leisten. Diese starken, finanziellen Benefits für Mitarbeiter haben einen bedeutenden und langfristig nachhaltigen Wert. Das Highlight Benefit Konzept hebt die Fürsorge des Unternehmens für seine Mitarbeitenden auf ein neues Level. Außerdem hilft es dabei, gezielt hochqualifizierte Talente zu überzeugen.

By the way: The "Highlight Benefit Konzept" caters exceptionally well to expatriates, offering resources available in both German and English to ensure seamless comprehension.

Mit dem Gehalt zahlst du den Alltag der Mitarbeitenden. Doch mit diesen Mitarbeiter Benefits sicherst du sie und ihre Familie für schwierige und zukünftige Zeiten ab:

1. Eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) für das Rentenalter mit z.B. 69 Euro AG Zuschuss.
2. Eine arbeitgeberfinanzierte Berufsunfähigkeitsversicherung für den Krankheitsfall mit bis zu 2.500 Euro BU Rente.
3. Die betriebliche Krankenversicherung (bKV) für die Vorsorge und ein gesundes, fittes Leben mit z.B. 900 Euro Gesundheitsbudget.
4. Die betriebliche Unfallversicherung mit 24/7 Schutz für unverhoffte Unglücke.

Die vier Bestandteile sind nicht nur als Komplettpaket möglich, sondern auch in abgespeckter Form kombinierbar. Kontaktiere uns und wir erarbeiten ein individuelles Benefits Konzept für dein Unternehmen!

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